עודכן: יולי 2026חיים בפלוס - חוברת הכשרת מנטורים
חוברת מנטורים | חיים בפלוסתוכן עניינים
חוברת דיגיטלית ללמידה עצמאית של מנטורי העמותה. לחצו על כל פרק כדי לקפוץ אליו ישירות.
חוברת מנטורים | חיים בפלוסהקדמה
ברוכים הבאים למשפחת חיים בפלוס,
עמותת חיים בפלוס הוקמה בשנת 2005 על ידי הגברת מינדי אייזנר מתוך חזון ברור: לצמצם פערים חברתיים וכלכליים בישראל באמצעות חינוך פיננסי מעשי, נגיש ומותאם לצעירים. מאז הקמתה, למעלה מ-24,000 תלמידים ותלמידות כבר השתתפו בתוכניות, בסדנאות ובקורסים של העמותה וקיבלו כלים להתנהלות כלכלית חכמה, אחראית ומקדמת.
המציאות הכלכלית בישראל
המציאות הכלכלית בישראל מציבה בפני צעירים אתגרים מורכבים יותר מאי פעם. על פי דוח העוני של הביטוח הלאומי לשנת 2024, כ-2 מיליון ישראלים חיים מתחת לקו העוני, מתוכם כ-880 אלף ילדים. כ-22% מהצעירים בגילאי 18–34 חיים בעוני, ובמשפחות שבראשן צעיר עד גיל 29 שיעור העוני מגיע לכ-42%. במקביל, כ-39% מהישראלים חיים במינוס כרוני. בנוסף, מחקרים מצביעים על מוביליות חברתית נמוכה בישראל — רק 14% מהצעירים שנולדו לשכבות החלשות מצליחים להגיע לשכבות הגבוהות יותר.
לצד זאת, מחקר של בנק ישראל מצא שרק כ-45% מהישראלים מגיעים לרף מינימלי של אוריינות פיננסית. המשמעות היא שלא מעט צעירים נכנסים לחיים הבוגרים בלי הכלים הדרושים כדי להתמודד עם יוקר המחיה, עם תרבות הצריכה ועם המציאות הכלכלית המשתנה. הפער הזה משפיע לא רק על הפרט, אלא גם על החברה והכלכלה הישראלית כולה.
העמותה פועלת כדי לשנות את המציאות הזו באמצעות חינוך פיננסי מונע בגילאי 17–22 — שלב קריטי שבו צעירים מתחילים לקבל החלטות ראשונות. המטרה שלנו היא לא רק להעביר ידע, אלא ליצור שינוי התנהגותי ארוך טווח: לפתח אחריות כלכלית, הרגלים נכונים ויכולת לקבל החלטות מושכלות שיאפשרו לצעירים לבנות עתיד יציב יותר עבור עצמם. באמצעות סדנאות, קורסים וליווי מעשי, אנו מעניקים לצעירים ידע, כלים והרגלים שמאפשרים להם לפתח אחריות כלכלית, חשיבה ביקורתית ויכולת לבנות עתיד יציב יותר עבור עצמם.
המטרה שלנו רחבה יותר מהעברת ידע פיננסי בלבד. אנו מאמינים שחינוך פיננסי הוא כלי לצמצם פערים בתוך החברה הישראלית ובין החברה הישראלית לעולם, ולבניית חברה וכלכלה חזקות, עצמאיות ושוויוניות יותר ובתוך כל זה – למנטורים שלנו יש תפקיד מרכזי.
החוברת שלפניכם נועדה לתת לכם את כל הכלים, הידע ומערכי השיעור הדרושים כדי להוביל את הקורסים בצורה מקצועית, בטוחה ומשפיעה. אנו מאמינים שלכל מפגש, שיחה וסדנה יש פוטנציאל לייצר שינוי – ושאתם אלו שהופכים את השינוי הזה למציאות.
ברוכים הבאים לעשייה של חיים בפלוס.
בהצלחה!
חוברת מנטורים | חיים בפלוסנהלים
נהלים מרכזיים למנטור
העמותה מעבירה ערכת מנטור עם חולצות מנטור, מערכי שיעור, משחקים ותעודות סיום. יש להיערך לכל מפגש עם החומרים הנדרשים.
מבצעים שיחת טלפון מקדימה עם מלווה הקבוצה מטעם בית הספר (פרטי קשר יינתנו על ידי רכזת הקורסים). עוברים על השאלות מדף פרופיל הקבוצה עם המלווה, בונים את פרופיל הקבוצה להתאמת התוכן, מתעדים ומעבירים לרכזת הקורסים.
- מוודאים עם מלווה הקבוצה היכן נמצאת הכיתה בה תתקיים הפעילות.
- שואלים מהו קוד הלבוש המקובל ומתאימים את אופי הלבוש (דתי/חרדי, וכו'). במידה ויש בעיה עם קוד הלבוש — יש להתייעץ עם רכזת הקורסים מטעם חיים בפלוס.
- לוודא שאנחנו מקבלים מהמורה המלווה רשימה עם שמות התלמידים המשתתפים.
- עוברים שוב על מערך השיעור לפני כל מפגש.
- חובה ליצור קשר עם מלווה הקורס ולקבל אישור לקיום המפגש והגעת החניכים, לפני כל יציאה מהבית ובאותו יום.
- מועדי המפגשים מתואמים במערכת של חיים בפלוס. במידה ויש שינוי — יש להתייעץ עם רכזת הקורס ולתאם בינה לבין מלווה הקבוצה מטעם המוסד. אין לעשות שינויים מול מלווה הקורס.
- מגיעים 10 דקות לפני תחילת המפגש בפועל על מנת להתארגן בנחת.
- בתחילת כל מפגש יש לבדוק נוכחות עם המורה המלווה, לתעד היעדרויות ולהעביר לרכזות.
- אין לצאת למפגש ללא קבלת אישור באותו יום מהמוסד — מנטור שיצא ללא אישור לא יקבל תשלום.
- אין לאחר למפגש.
- לא מסיימים שיעור לפני הזמן שנקבע.
לא מכניסים לשיעורים חומרים מודפסים, סרטונים או משחקים שאינם חלק מהחומרים של חיים בפלוס. רעיונות חדשים יתקבלו בברכה אצל רכזת הקורס ויעברו עיבוד במחלקת הפיתוח.
צריך לדווח בצורה מיידית במקרים של:
- אירועים חריגים/קבועים של היעדרויות או איחור של חניכים או מלווים, הפרעות, חדר לא מתאים.
- שינוי במועדי הקורס, בין אם מדובר בתאריכים או שעות.
- הגעה של יותר חניכים למפגש ממה שדווח לכם על ידי רכזת הקורס.
- משוב סיום חניכים: לסרוק את הברקוד מהמצגת ולוודא שכל החניכים ממלאים את המשוב — או דרך הקישור שבהמשך.
- בנוסף מזמינים את החניכים להצטרף לקהילת הבוגרים שלנו ולהמשיך לקבל טיפים פיננסיים — הצטרפות דרך סריקת הקוד שבמצגת.
- 5–10 דקות לקראת סיום המפגש האחרון: לדאוג שהחניכים סורקים את הברקוד מהמצגת, ולוודא כי כולם מבצעים ושולחים את המשוב.
- לעודד הצטרפות והשתתפות בקבוצת הוואטסאפ שלנו "קבלו טיפ" — שיקבלו סרטונים מדליקים, טיפים וסיפורי הצלחה ויישארו חלק מקהילת הבוגרים שלנו.
- להצטלם עם החניכים במעמד חלוקת תעודות סיום הקורס, ולשלוח את התמונות לרכזת הקורס בוואטסאפ. לבקש מהתלמידים תמונה אחת רצינית ואחת כייפית. יש לצלם תמונה עם משתתפי הקורס בסיומו של כל קורס לעל-תיכוני, ורק לאחר חודש ינואר 2025 לשכבות י"ב.
- אם יש אפשרות — יש לגשת למנהל/ת המוסד, להציג את עצמכם וליצור חיבור אישי, ולשלוח לרכזת הקורס בוואטסאפ את התמונה.
- אין להרשות לחניכים להיכנס לחשבונות שלכם ברשתות החברתיות.
- אסור להיות לבד עם חניך במקום סגור.
- אסור לגעת במשתתפים במהלך או בין המפגשים.
חובה להגיע לכל סדנה בלבוש ייצוגי של העמותה.
מסמכים שמנטורים צריכים להעביר בתהליך הקליטה
- הסכם התקשרות (לעצמאים או שכירים בהתאם לסוג ההתקשרות).
- צילום תעודת זהות.
- כתובת מדויקת להחזרי נסיעות.
- תמונה ייצוגית להעלאה לאתר שלנו.
- אישור משטרתי על היעדר עבירות מין — תעודת מוסד לשנת 2026 (עבור גברים בלבד).פתיחת תעודת מוסד
- מידת חולצה לחולצה ייצוגית של העמותה.
- טופס 101 — למילוי אונליין.מילוי טופס 101
- אישור ניהול חשבון בנק.
- תיאום מס — במידה ומחזיק במשרה נוספת.
- תעודת עוסק.
- אישור ניהול חשבון בנק.
נוהל דיווח שעות עבודה ונסיעות
- כל פעילות של המנטור צריכה להופיע בדוח השעות.
- נסיעות מדווחות בדוח נפרד.
- שני הדוחות נשלחים יחד בסיום כל חודש.
נוהל דיווח שעות עבודה
כל פעילות שהמנטור מבצע יש לתעד בטבלת דיווח השעות. דוח השעות נועד לרכז את כלל הסדנאות והמפגשים שהעברתם במהלך החודש, ומהווה את הבסיס לחישוב השכר שלכם. לכן חשוב להקפיד למלא אותו באופן שוטף ובמדויק.
1. לפני השימוש הראשון בדוח
- פתחו את הקובץ "תבנית דיווח שעות עבודה למנטור" בלינק.פתיחת תבנית דוח שעות
- שימו לב שבקובץ התבנית יש הערות עם הסבר מה למלא בכל שדה.
- צרו לעצמכם עותק באמצעות לחיצה על "קובץ" ← יצירת עותק (File → Make a copy).
- שמרו את הקובץ בשם הכולל את שמכם (לדוגמה: דוח שעות עבודה – ישראל ישראלי).
- זהו הדוח האישי שלכם, ובו תשתמשו בכל חודש.
2. כיצד ממלאים את הדוח
- עבור כל קורס שביצעתם באותו החודש — הזינו שורה חדשה.
- קורס = מוסד + קבוצה (למשל: תיכון דנמרק ירושלים כיתה יא'1).
- אם באותו תאריך ביצעתם באותו מוסד מספר קבוצות — פותחים שורה עבור כל קורס. לדוגמה: שורה אחת לתיכון דנמרק ירושלים כיתה יא'1, שורה נוספת לתיכון דנמרק ירושלים כיתה יא'2.
3. אילו עמודות ממלאים
| עמודה | מה ממלאים | דוגמה |
|---|---|---|
| B | שם הקורס (מוסד + קבוצה) | תיכון דנמרק ירושלים כיתה יא'1 |
| C | תאריך המפגש | — |
| D | מספר המפגשים שבוצעו עבור אותו קורס | אם ביצעתם 3 סדנאות אחת אחרי השנייה — הזינו 3 |
4. מה אסור לערוך
- כל יתר השדות בדוח מחושבים ומתעדכנים באופן אוטומטי.
- אין לערוך או לשנות נוסחאות או תאים אחרים בגיליון.
- שינויים יבוצעו רק באישור ותיאום עם צוות המטה.
5. המלצה לעבודה שוטפת
נוהל דיווח נסיעות
דוח הנסיעות נועד לרכז את כל הנסיעות שביצעתם במסגרת פעילותכם בעמותה במהלך החודש, ומשמש בסיס לחישוב החזר הוצאות הנסיעה. לכן חשוב למלא את הדוח באופן שוטף ומדויק.
1. לפני השימוש הראשון בדוח
- פתחו את הקובץ "תבנית יומן תיעוד נסיעות" בלינק.פתיחת תבנית דוח נסיעות
- שימו לב שבקובץ התבנית יש הערות עם הסבר מה למלא בכל שדה.
- צרו לעצמכם עותק באמצעות לחיצה על "קובץ" ← יצירת עותק (File → Make a copy).
- שמרו את הקובץ בשם הכולל את שמכם (לדוגמה: דוח שעות עבודה – ישראל ישראלי).
זהו הדוח האישי שלכם ובו תשתמשו בכל חודש. בדומה לדוח השכר, גם בדוח הנסיעות — לאחר כל נסיעה (או בסיום החודש) הוסיפו שורה חדשה ומלאו את פרטי הנסיעה.
2. כיצד ממלאים את הדוח
עבור כל נסיעה שביצעתם באותו החודש הזינו שורה חדשה:
| שדה | מה ממלאים |
|---|---|
| תאריך הנסיעה | התאריך שבו התקיימה הנסיעה. |
| יעד הנסיעה | כתובת המוסד אליו נסעתם, כפי שהיא מופיעה ברישומים של העמותה. |
| שעת התחלה | שעת התחלת הפעילות במוסד. |
| שעת סיום | שעת סיום הפעילות במוסד. |
| מספר הקילומטרים | מספר הקילומטרים מכתובת מגוריכם כפי שמעודכנת ברישום בעמותה עד לכתובת המוסד כפי שהיא מופיעה ברישום בעמותה. |
3. שדות שאינם ממולאים ידנית
מתי ואיך מגישים את הדוחות?
בסיום כל חודש יש להעביר את דוח השעות החודשי ואת דוח הנסיעות המעודכנים עבור אותו חודש, במייל לגיא ולדור.
- האחריות על דיווח השעות והנסיעות היא עליכם.
- מומלץ לוודא שכל המפגשים שביצעתם במהלך החודש מופיעים בדוח.
- מומלץ לעדכן את דוח השעות ודוח הנסיעות לאחר כל מפגש. הדוח משמש בסיס לחישוב השכר, ולכן דיווח מלא ומדויק יסייע להבטיח שהתשלום יתבצע בצורה תקינה ובזמן.
נוהל כניסה לכיתה
מבנה אחיד לתחילת כל המערכים, כפתיח לקורס.
להיכנס עם חיוך ובאנרגיה טובה. חשוב ליצור קשר עין עם כמה תלמידים מיד בהתחלה.
מה הייתם עושים עם מיליון ש"ח? (להבין את אופי הקבוצה). מתחיל סבב שמות בו כל אחד מהחניכים אומר במילה מה היה עושה עם הסכום. המנטור רושם את הרעיונות של התלמידים על הלוח כ"מטרות פיננסיות אישיות".
אני מנטור פיננסי — כלומר, התפקיד שלי הוא לעזור לכם ללמוד איך להתנהל עם כסף בצורה חכמה. אנחנו נדבר על חינוך פיננסי, או במילים אחרות — נכנס באמת לעולם של "הגדולים".
למה זה חשוב? כי כסף משפיע על כל החלטה בחיים שלנו — איפה לגור, איפה נלמד, אפילו לאן נטייל.
במהלך המפגשים נלמד איך לגרום לכסף לעבוד בשבילנו, במקום לרדוף אחריו. נבין איך לבחור מקצוע שמתאים לנו, איך לא ליפול למלכודות כלכליות, ואיך להשתמש בכלים כמו בינה מלאכותית כדי לפתוח דלתות לקריירה ולהזדמנויות.
בסוף הסדנה — כל אחד ואחת מכם יצאו עם "ארגז כלים" אמיתי לחיים: כלים לניהול כסף, לקבלת החלטות חכמות, ולבניית העתיד שאתם רוצים לעצמכם.
הדבר היחיד שאני מבקש/ת מכם — תבואו בראש פתוח, תדברו, תשאלו, תתווכחו, תצחקו. אתם מביאים את האנרגיה — אני מביא/ה את הכלים. ביחד אנחנו הולכים לצאת מפה עם ידע שאפשר להשתמש בו כבר בבוקר!
המטרה שלי היא שבסוף כל מפגש תצאו עם משהו חדש שכבר מחר תוכלו להשתמש בו בחיים האמיתיים.
- • למי יש חשבון בנק?
- • למי יש כרטיס אשראי?
- • מי יודע איזה סוג כרטיס אשראי יש לו?
- • האם יש כאן חניכים שעובדים? במה / איפה?
בתחילת כל מצגת מופיעה ההצהרה הבאה:
דגשי הדרכה חשובים למנטורים
- להקפיד על שיקופים של תגובות ותשובות המשתתפים.
- לא לסתור או לבטל את הדברים שלהם לעולם.
- להראות שאנחנו מקשיבים ומדברים איתם בגובה העיניים וללא שיפוטיות.
- לוודא הבנה של המשחקים במפגש.
- לוודא שהסרטונים עובדים אצל המנטור.
- פתיח לסדנה — חיבור בין הסדנאות הקודמות לסדנה הנוכחית.
חוברת מנטורים | חיים בפלוסמערך שיעור 1 — קניות וצרכנות
- • להבין את עקרונות הצרכנות הנבונה וכיצד בחירות קטנות משפיעות על החופש הכלכלי שלנו
- • לזהות מנגנונים פסיכולוגיים שגורמים לנו לקנות יותר
- • להכיר דרכים פשוטות לחיסכון ולניהול תקציב אישי
- • לפתח חשיבה ביקורתית כלפי פרסומות והשפעות חיצוניות
חופש כלכלי / רמת חיים
הנחיה למנטור
המנטור פותח בשאלה, נותן פאוזה קצרה לחשיבה ומדגיש שכל תשובה נכונה.
- • תעצרו רגע ותחשבו — מה זה בשבילכם חופש כלכלי?
- • זה לגור לבד בלי עזרה מההורים? לקנות מה שאתם רוצים בלי לחשוב פעמיים?
"מבחינתי — חופש כלכלי זה לא להיות תלוי. זה לדעת שיש לי שליטה. שאני יכול לבחור מה לקנות, מתי לעבוד, ואיך ייראה העתיד שלי."
מציגים את ההבדל בין לחיות את הרגע לבין לתכנן את החיים 🖥️ שקופיות 4-5.
המנטור כותב על הלוח — למי יש יותר כסף?
- • הכנסה: 10,000
- • הוצאות: 5,000
- • נשאר: 5,000
- • הכנסה: 20,000
- • הוצאות: 25,000
- • נשאר: 5,000-
יש לכם 400 ₪ פנויים. החברים יוצאים למסיבה עם הסעה, אוכל ובגדים — כל החבילה 350 ₪. מצד שני, יש לכם חלום לחסוך לרכב. מה תעשו? תלכו? תוותרו? תנסו לשלב?
אין תשובה אחת נכונה, אבל אם כל חודש תוציאו יותר ממה שנכנס — תישארו תקועים.
סיכום המנטור 🖥️ שקופית 6
רמת חיים זה כמה אנחנו בוחרים להוציא.
וזה כל הקסם — לא כמה כסף אתם מרוויחים, אלא איך אתם מתנהלים איתו.
מי שיחיה קצת מתחת למה שהוא מרוויח, יחסוך, ומי שיחסוך וידע לדחות סיפוקים — יבנה לעצמו את החופש שהוא חולם עליו.
כללי בסיס
לעבור עם החניכים על כללי הבסיס:
- לעולם לא להוציא יותר ממה שמכניסים
- לבצע מעקב חודשי
- לקבוע סדרי עדיפויות
- לדעת את זכויותינו
- לערוך תוכנית כוללת + חיסכון
- לשתף פעולה עם בני המשפחה
- השקעות
- התפתחות אישית
סיפורים מהחיים
המנטור מוסיף סיפור אישי: סיפור ששינה את התפיסה של המנטור בנוגע לכסף — שלב "נפילת האסימון".
נדגיש איך התנהלות נכונה משפיעה בכל גיל (גיל המנטור לעומת החניכים).
פתיח לנושא הקניות
- • סבב קצר: מה הדבר הכי מיותר שקניתם?
- • מישהו כאן קנה משהו ולאחר כמה זמן התחרט על הקנייה?
קניות — רוצה מול צריך
- • למה תכלס אנחנו קונים דברים?
"אנחנו קונים חלק מהדברים כי אנחנו צריכים, וחלק כי אנחנו רוצים — רוצה / צריך."
- המנטור בוחר קטגוריה ורושם על הלוח / שקופית במצגת: אוכל, בגדים, תחבורה.
- הכיתה זורקת דוגמאות איך אפשר לקנות את אותו דבר בגרסה יקרה ובגרסה זולה.
- המנטור רושם על הלוח את כל האפשרויות.
- בסוף מראים כמה בחירות יש לנו בעצם על אותו צורך.
דוגמאות: אוכל — מסעדת שף מול בישול בבית · חולצה — מותג יוקרתי מול חנות עודפים · תחבורה — מונית ספיישל מול תחבורה ציבורית.
להדגיש בקצרה את ההבדלים יקר / בינוני / זול — דוגמאות לפי מצגת (למשל דוגמת אוכל: "חייב — אבל?" במסעדה לעומת סופר).
"איך גורמים לנו לחשוב שאנחנו חייבים? בואו נראה כמה דוגמאות מהחיים."
דוגמאות 🖥️ שקופית 9
צרכנות נבונה
הנחיה למנטור
המנטור שואל את הקבוצה, נותן פאוזה קצרה לחשיבה.
- • תגידו... מתי בפעם האחרונה עצרתם רגע לפני הקופה, הסתכלתם על מה שביד שלכם, ושאלתם את עצמכם — אני באמת צריך את זה? לא "בא לי", לא "זה במבצע אז נקנה", אלא באמת — צריך.
"זה, חברים, הבסיס של צרכנות נבונה. הרבה חושבים שזה רק 'להשוות מחירים'. ממש לא. זו היכולת להבין איך הפיתויים עובדים — ואיך המוח שלנו מגיב אליהם."
דמיינו שאתם בחנות שאתם הכי אוהבים — המקום שקשה לכם לצאת ממנו בידיים ריקות. הגדירו לעצמכם תקציב דמיוני קטן — נגיד 100 ₪.
מצאו את הדבר שהכי עושה לכם חשק, תרגישו את ה"וואו". ואז... תחזירו למקום, ותצאו החוצה.
"זה תרגיל שליטה עצמית. אנחנו מתאמנים על להרגיש את הרצון — אבל לבחור לא לפעול מיד. זה יוצר חוסן מול פיתויים ודחפים רגעיים ומחדד מה באמת חשוב לנו."
אתם רואים מוצר יקר (לפי ההגדרה שלנו — מעל עשירית מההכנסה החודשית שלכם). במקום להיכנע לדחף — עושים ניתוק מוחלט: לא לבדוק, לא לדבר עליו, לא לחפש ביקורות.
אחרי שבוע, תשאלו את עצמכם: האם הרצון עדיין חזק, או שהוא פשוט נעלם?
"מתי בפעם האחרונה עצרתם לפני קנייה ושאלתם את עצמכם — אני באמת צריך את זה?"
קניות אונליין
- • איפה יותר קל לכם להתפתות — בקניון או בקנייה באונליין?
"האמת היא שלכל מקום יש את ה'מלכודות' שלו."
- • רואים את המוצר מול העיניים — מריחים, נוגעים, מודדים
- • חוויה מיידית וחושית
- • מוזיקה, ריחות, שלטים זוהרים
- • לפעמים לא באמת צריכים משהו — אבל זה מולכם, אז קונים
- • קליק אחד — ומרגישים שכבר קניתם
- • אין צורך לצאת מהבית, השוואת מחירים נוחה
- • אין מבוכה בקופה
- • שוכחים שהכסף באמת יצא מהחשבון — אין מזומן ביד
- • פרסומות, משפיענים והמלצות עובדים חזק על הרגש
"שתי הסיטואציות מעוררות בנו רגשות — תחושת פספוס, התלהבות, פחד מהחמצה. אבל ככל שתבינו את ההשפעה של הסביבה ושל הרגש על ההחלטות שלכם, תוכלו להתחיל לשלוט בכסף שלכם — במקום שהוא ישלוט בכם."
- • כמה שעות הייתם מוכנים לעבוד בשבילה?
"כמות השעות שהייתי מוכן לעבוד בשביל החולצה — זהו המחיר שאהיה מוכן לשלם!"
השוואת מחירים
"בואו נעשה כמה תרגילים מעניינים. אתם רוצים לקנות משהו שווה — נגיד אוזניות או נעליים. עכשיו יש לכם שתי אפשרויות:"
- לחיות "בסטייל" — לשבת רגל על רגל במזגן, לעשות 10 דקות גוגל באינטרנט, ולהרוויח בקלות 200–300 ₪ הנחה (בזכות סקר שוק).
- לשחרר — לשלם מחיר מלא, ואז לעבור עוד יום בעבודה כדי להחזיר את הכסף הזה.
מה אתם בוחרים? ומי פה מודה שכנראה היה הולך על האופציה היקרה רק כי התעצל?
"אז תכלס... 10 דקות של חיפוש = חצי יום עבודה במשכורת של הרבה אנשים. שווה לחשוב על זה לפני שמוציאים."
- • חבר הכי טוב שלכם מתחתן — כולכם רוכשים את אותה נעל
- • עשיתם סקר שוק ומצאתם את המחיר המשתלם: 610 ₪
- • עומדים בקופה — וחבר צועק מהצד השני של הקניון (10 דק' הליכה, בלי מזגן, בלי מעלית): "יש פה את אותה נעל בדיוק ב-600 ₪!"
- • מה תעשו? תלכו? תישארו? רוב האנשים נשארים.
- • יש לכם בגרות השבוע, והמורה דרשה להשתמש בעט פיילוט בלבד
- • חקרתם ומצאתם — הכי זול זה 12 ₪
- • בקופה — חבר מהצד השני של הקניון צועק: "מצאתי את אותו עט ב-2 ₪!"
- • מה תעשו? כמעט כולם הולכים.
הזול הוא לפעמים היקר 🖥️ שקופית 16
אנו נוטים לקנות את המוצר הזול ביותר או במחיר הממוצע מבלי לבדוק את יתר מרכיבי המוצר. למשל, ישנו בקבוק סבון שעולה פחות אך מכיל בתוכו כמות קטנה יותר — אז בפועל זה לא באמת משתלם.
ולסיכום — דיון: מיהו צרכן נבון?
צרכן שמודע לזכויותיו ובוחר בין חלופות שונות בעת רכישה. הצרכן הנבון שוקל את היתרונות והחסרונות של כל חלופה על פי שיקול דעת רציונלי, ורק לאחר מכן מחליט על הרכישה.
הונאות ופישינג
סרטון "משחקי הכיס" — הונאת פירמידה 🖥️ שקופית 17.
- אם הבטיחו לכם מראש תשואה מובטחת — יש סיכוי של 90% שזו הונאה. אין כזה דבר תשואה מובטחת!
- היזהרו מ"מוכרי קורסים" שנונים עם אורח חיים נוצץ מדי.
- לא נותנים פרטים אישיים / פרטי חשבון בנק לאנשים שאינם גורמים רשמיים ובטוחים.
- • מי יודע מה זה פישינג? מי חווה משהו כזה?
הודעות מזויפות ל-SHEIN או Delta עם הבטחה לקופון מתנה, שדורשות "רק אימות פרטים", אך בפועל מובילות לגניבת מידע.
הנחיה למנטור: המנטור מציג 2 צילומי מסך (יופיעו במצגת) — דוגמת חוב בכביש 6 / דואר / אתר מזויף.
שאלה לחניכים: אמיתי או מזויף?
- אם משהו נראה טוב מדי כדי להיות אמיתי — כנראה שזה באמת מזויף.
- לא נותנים פרטים אישיים, פרטי חשבון בנק וכו' לאנשים שאינם גורמים רשמיים ובטוחים.
- שימו לב לבני משפחתכם — לצערנו יש הרבה הונאות סביב ההורים והסבים שלנו: SMS, שיחות ואף נציגים שמגיעים עד לבית. ספרו ושתפו גם אותם במידע על ערנות להונאות.
משחק השוואת מחירים
- לחלק את הקבוצה ל-2–4 קבוצות.
- אחד מהמשתתפים סורק את הקוד ומשחקים.
- החוקים מופיעים בתוך המשחק.
סיכום מה היה לנו היום
חוברת מנטורים | חיים בפלוסמערך שיעור 2 — תקציב
- • מהו תקציב ולמה הוא חשוב לניהול נכון של כסף
- • כלים מעשיים למעקב אחר הכנסות והוצאות
- • משחקים ותרגולים לבניית תקציב אמיתי בעזרת AI
- • איך להסתדר לבד — מגורים, בילויים וחופשות במסגרת תקציב
- • כלל 50/30/20 (או 50/40/10 לצעירים) — חלוקה חכמה של ההכנסה
- • להבין את החשיבות של מעקב תקציבי מתמשך
- • ללמוד לבנות תקציב אישי מאוזן ולזהות הוצאות מיותרות
- • לחוות התנסות מעשית בניהול תקציב ובקבלת החלטות כלכליות
- • לפתח אחריות פיננסית ויכולת תכנון קדימה
מהו תקציב
הנחיה למנטור
תחילת המפגש: מה יש לנו במפגש? ניהול תקציב.
- • המנטור שואל: לפני שנתחיל, מהו תקציב?
"תקציב הוא תכנית פעולה שקובעת כמה כסף אנחנו יכולים להוציא ועל מה, על בסיס ההכנסות שלנו."
"תקציב שומר לנו על איזון, עוזר לנו להבין מה אנחנו יכולים להרשות לעצמנו החודש ומה לא."
"בטווח הארוך, אם נהיה על זה בכל חודש, ונדע כמה הכנסנו, כמה הוצאנו וכמה חסכנו ולאיזו מטרה — נוכל להשיג מטרות גדולות: לתכנן חופשה, לבצע הוצאה גדולה."
כשבבנייה של תקציב צריך לעמוד לנגד עינינו חוק מרכזי אחד:
אני רוצה לקנות נעלי ספורט חדשות בעלות של 600 שקלים. אם לא בניתי תקציב ולא הסתכלתי על ההוצאות שלי אל מול ההכנסות שלי, אני עלול לפספס הוצאות שכבר היו לי וחלילה להיכנס למינוס.
אם בניתי תקציב בתחילת החודש וראיתי שכדי לקנות את הנעליים אני צריך לוותר על שתי יציאות ושתי ארוחות בחוץ — כך אשאר מאוזן וגם אוכל להרשות לעצמי את הנעליים.
איך עוקבים אחרי הוצאות
כדי לתכנן ולנהל תקציב באופן נכון, חשוב להיעזר במידע מהבנק, מחברות כרטיסי האשראי ותלושי המשכורת — שבשיעורים הבאים נלמד לקרוא.
יש לנו מספר דרכים לעקוב אחרי ההוצאות:
- אפליקציות — כמו רייזאפ, או דרך חברות הבנק והאשראי, שמאפשרות מעקב אחר הוצאות לפי קטגוריות
- אפליקציית ניהול התקציב החכמה של חיים בפלוס באפליקציית PlusKit — מאפשרת לעקוב ולעדכן את התקציב בזמן אמת ולקבל עדכונים שבועיים וחודשיים על מצב התקציב
- קבוצת וואטסאפ עם עצמי
- לבנות טבלאות מעקב לבד או בעזרת AI
המטרה: חופש כלכלי — רוצים להגיע למצב שבו אנחנו מנהלים את הכסף ולא הוא אותנו.
איך נראה תקציב?
"מי פה יודע להגיד כמה כסף יצא לו מהחשבון בשבוע האחרון? לא בערך… ממש לדעת."
"ומי מרגיש שהכסף פשוט נעלם לו בלי לשים לב?"
"זה בדיוק ההבדל בין מצב שהכסף מנהל אותנו — למצב שאנחנו מנהלים את הכסף. המטרה היא חופש כלכלי — לדעת בדיוק מה קורה עם הכסף שלנו, בכל רגע."
איך בונים תקציב
"אחרי שהבנו כמה כסף נכנס לנו בכל חודש, ואיך אנחנו יכולים לעקוב אחרי ההוצאות שלנו — הגיע הזמן לעשות סדר שיעזור לנו להתנהל טוב יותר בשוטף, דרך מיפוי כל ההוצאות שלנו וחלוקתן לקטגוריות."
"ברגע שאנחנו יודעים לאיזה סוג שייכת כל הוצאה, הרבה יותר קל להבין על מה אנחנו באמת מוציאים כסף, איפה אפשר לחסוך ואיך בונים תקציב שמתאים לנו."
"נהוג לחלק את ההוצאות לשלושה סוגים מרכזיים: הוצאות קבועות, הוצאות משתנות והוצאות לא מתוכננות."
סוגי הוצאות
הגדרה: הוצאות שחוזרות על עצמן באופן קבוע (כל חודש / תקופה), ובדרך כלל הסכום שלהן ידוע מראש וקשה לשנות אותו בטווח הקצר.
דוגמאות: שכירות / משכנתא · תשלום לחבילת סלולר · מנוי ל-Spotify / Netflix · ביטוח רכב · ביטוח בריאות משלים.
הגדרה: הוצאות שחוזרות על עצמן, אבל הסכום שלהן משתנה מחודש לחודש בהתאם להתנהגות ולבחירות שלנו.
דוגמאות: קניות בסופר · דלק · נסיעות בתחבורה ציבורית · בילויים (מסעדות, ברים, הופעות) · קניות בגדים.
הגדרה: הוצאות בלתי צפויות שלא נכנסות לתקציב השוטף — קורות "פתאום" ודורשות מענה מיידי.
דוגמאות: תיקון או קניית טלפון שנשבר · טיפול חירום לרכב · הוצאה רפואית לא צפויה · קנסות.
פעילות AI — הדגמה חיה
שלב 1 — אפשרות פשוטה
המנטור פותח את אפליקציית Notes / פתקים בטלפון על המסך או במקרן. כותבים בזמן אמת כל הוצאה שהוצאנו בחודש האחרון (אמיתיות או מומצאות) יחד עם התלמידים. למשל:
| הוצאה | סכום | סוג ההוצאה |
|---|---|---|
| אוכל | 450 ₪ | הוצאות קבועות |
| בילוי | 800 ₪ | הוצאות משתנות |
| דלק | 400 ₪ | הוצאות קבועות |
| ביטוח | 200 ₪ | הוצאות קבועות |
| דו״ח | 400 ₪ | בלתי מתוכנן |
שלב 2 — מעלים את כל ההוצאות ל-AI ומקלידים פרומפט:
אם במהלך שלושת החודשים האחרונים בזבזנו 500 ש״ח בכל חודש על בילויים, נדע לחודש הבא שזהו התקציב שלנו לבילויים ונתכנן את עצמנו בהתאם.
משחק — עוברים לגור לבד
"עכשיו אנחנו נשחק משחק. נגיד שהחלטתם לעבור לגור לבד, בואו נבדוק כמה יעלה לכם לגור בישראל. קבוצה אחת תבדוק את עלויות המחייה בתל אביב, קבוצה שנייה תבחר עיר אחרת בארץ ותבדוק את עלויות המחייה בעיר הזאת."
שלב 1: בניית התקציב האמיתי 🖥️ שקופית 10
בכל קבוצה יבחר נציג אחד עם טלפון שיחקור עלויות באמצעות בינה מלאכותית (או חיפוש אונליין).
- 🏠 שכירות דירת 2 חדרים
- 🏛️ ארנונה
- ⚡ חשמל + מים + גז
- 🏢 ועד בית
- 🛠️ תחזוקה כללית
- 🛒 מכולת לחודש
- 🚗 תחבורה ציבורית / רכב
- 📱 סלולרי + אינטרנט
שלב 2: הצגת התוצאות 🖥️ שקופית 11
הקבוצות מציגות את התוצאות:
- כמה עולה לגור בעיר שלהם בחודש — סה״כ?
- איזה שכר נדרש כדי שהוצאות הדירה יהיו רק 50% מהשכר?
- מה ההבדל בעלויות בין הערים?
חופשה — בארץ או בחו״ל?
"עכשיו נעשה את אותו משחק רק עם תכנון חופשה. מישהו יודע כמה באמת עולה לנסוע לחו״ל לעומת חופשה בארץ? בואו נבדוק!"
חלוקת כיתה ל-2 קבוצות — כתיבה על הלוח:
- קבוצה א׳: חופשה בישראל (תל אביב / חיפה / נתניה / רעננה)
- קבוצה ב׳: חופשה בחו״ל (לדוגמה: יוון, וירט דה מאר, תאילנד)
שלב 1: בניית התקציב האמיתי 🖥️ שקופית 13
כל קבוצה בוחרת נציג אחד עם טלפון שיחקור עלויות באמצעות בינה מלאכותית (או חיפוש אונליין).
- 🏨 לינה (מלון / Airbnb)
- 🍔 אוכל ושתייה
- ✈️ טיסות (או תחבורה בינלאומית אחרת)
- 🚗 תחבורה מקומית (רכב שכור, תחבורה ציבורית)
- 🎟️ כניסה לאטרקציות / פעילויות
- 🛍️ קניות / מזכרות / בתלמים
- 🎫 ביטוח נסיעות
חישוב סה״כ הוצאות לחופשה: הקבוצות מסכמות את כל ההוצאות בסה״כ.
שלב 2: הצגת התוצאות 🖥️ שקופית 14
כל קבוצה מציגה:
- כמה עולה חופשה בעיר / מדינה שלה?
- מה התקציב הנדרש כדי שהחופשה תיכנס למסגרת, למשל שלא יחרגו מ-30% מהכנסות חודשיות?
- השוואה בין הקבוצות — מה יותר משתלם, וההבדלים העיקריים בעלויות.
כללים לחלוקה נכונה
המנטור מסביר את כלל 50-30-20 — איך מומלץ לחלק את התקציב החודשי:
אני רוצה לטוס ליוון שנה הבאה בחופש הגדול, אני צריכה 5,000 ש״ח לחופשה. אצטרך לחסוך בחודש 416 שקל למשך שנה (12 חודשים) כדי לממן את הנופש.
הסכום ייגזר מהתקציב של הרצונות שלנו — מה-30%.
כלל 50/40/10
בגילאים צעירים אפשר גם להשתמש בכלל 50-40-10. כשמדובר בכיתה צעירה ורובם גרים אצל ההורים — יותר נכון להציג את החלוקה הבאה לתלמידים:
סיכום המערך
נזכור שגם סכומים קטנים מצטברים לגדולים (פחית שתייה ב-10 שקלים בכל יום תגיע להוצאה נוספת של 300 ש״ח בחודש, ו-3,650 ש״ח לשנה!)
- • לקבוע סדרי עדיפויות.
- • לתכנן תקציב — לרשום את ההוצאות וההכנסות על מנת לשלוט יותר טוב בכסף.
- • אסור שההוצאות יהיו גבוהות מההכנסות.
כל אחד פותח קבוצת הוצאות עם עצמו בוואטסאפ וכותב הוצאות לאורך השבוע.
חוברת מנטורים | חיים בפלוסמערך שיעור 3 — בנק ואשראי
- • המשתתפים יבינו איך לנהל חשבון ולהתנהל מול הבנק
- • ירכשו כלים וידע, כך שידעו כיצד לבחור את כרטיס האשראי הנכון עבורם
פתיחת השיעור
- • האם ביצעתם את המשימות מהמפגש הקודם?
- • האם מישהו רוצה לשתף מהחוויה שלו?
"היום נדבר על ניהול חשבון בנק, ריבית ועמלות, כרטיסי אשראי."
מהו בנק
הנחיה למנטור
המנטור מעלה את השאלה "מה זה בנק?" וכותב על הלוח בתצורת שמש אסוציאציות. החניכים עונים, המנטור מסמן איקס על התשובות, ומדגיש: שכל מה שהם אמרו זה השירותים שהבנק נותן 🖥️ שקופית 4, ובנק זה עסק למטרת רווח.
"כל מה שאמרתם עד עכשיו זה בעצם השירותים שהבנק נותן לנו — אבל הבנק עצמו הוא לא השירותים. הבנק הוא עסק, ומטרתו העיקרית היא להרוויח כסף."
סבב שאלות
- • באיזה בנק אתם נמצאים?
- • האם אתם מחזיקים כרטיס אשראי?
- • מישהו מחזיק יותר מאחד?
- • האם הבנק הנפיק לכם את הכרטיס?
משחק מושגים בנקאיים
"בואו נבדוק מה אתם באמת יודעים על הבנק, נשחק משחק הגדרות קצר."
הנחיה למנטור
במקום משחק הגדרות — המושגים המופיעים במצגת בנק, על המנטור להקריא אותם ולפתוח בדיון בכיתה ולבדוק את היכרות התלמידים עם המושגים.
- כרטיס אשראי
- עמלה
- בנק
- יתרה
- מסגרת בנקאית
- הוראת קבע
- אוברדרפט
- תוכנית חיסכון
- פיקדון
- משכנתא
- ריבית
הגדרות בסיסיות
עמלה
הסבר בעל פה — מה זה "פעולה"
"עמלה משלמים כאשר מבצעים פעולה בחשבון, כגון הפקדה או משיכה — הבנק גובה תשלום על ביצוע הפעולה. אמרנו שבנק זה עסק, אז תחשבו שעמלה זה המחיר שאתם משלמים עבור כל מוצר שאתם רוכשים מהבנק. פעולה = מוצר."
הנחיה למנטור
נסמן איקס על המילה "עמלה" על הלוח, ונסביר לתלמידים: צעירים לא משלמים בדרך כלל עמלות — בחשבון צעיר או חשבון חייל. גם בהמשך הדרך, בתור סטודנטים וכאשר החשבון אינו חשבון צעיר — חשוב לבדוק את העמלות הנגבות בבנקים השונים, ובמידת הצורך לזכור להתמקח על גובה העמלות ואף לבטל אותן לחלוטין!
- • מישהו יודע אם הוא משלם עמלה? אם כן, כמה?
חשבון צעיר 🖥️ שקופית 7
מגיל 14 — בליווי הורה. מגיל 16 — בהצגת ת.ז, לא משלם עמלות.
מגיל 16 אפשר לקבל כרטיס אשראי (בהסכמת ההורים ובכפוף לשיקול הדעת של הבנק).
איך בוחרים בנק?
"לפי מה בחרתם את הבנק שאתם נמצאים בו?" — בדרך כלל יענו: "לפי אמא / אבא".
המנטור מסביר לחניכים שבדרך רצוי לעשות סקר שוק לפני שבוחרים לפתוח חשבון בבנק, ולא בהכרח הבנק של ההורים הוא הטוב ביותר עבורנו.
- לא גובה עמלות
- מציע ריביות גבוהות לחיסכון
- מציע ריביות נמוכות להלוואות
עמלה מול ריבית
- • תשלום עבור פעולה או שירות בחשבון
- • תמיד יוצאת מאיתנו לכיוון הבנק
- • אף פעם לא מקבלים עמלה — רק משלמים
- • אפשר להתמקח ולעיתים אף לבטל לחלוטין
- • אחוז מתוך הלוואה, מינוס או פיקדון
- • אפשר גם לשלם וגם לקבל
- • מקבלים ריבית על חיסכון / פיקדון
- • משלמים ריבית על הלוואה, אוברדראפט או מינוס
מתי נקבל ריבית? 🖥️ שקופית 9
נקבל ריבית כשמפקידים כסף לחיסכון בבנק. בתוכניות שונות, הבנק משלם ריבית ללקוח. זאת מכיוון שהפקדת הכסף בבנק מאפשרת לבנק להשתמש בו לצרכים שלו — הלוואות ללקוחות אחרים וכדומה. כלומר, הבנק משלם לנו על הכסף שאנו, כביכול, מלווים לו לתקופה מסוימת.
כאשר לקוח לוקח הלוואה מהבנק, כולל אוברדראפט (משיכת יתר, מינוס) שהיא סוג של הלוואה — הבנק גובה ריבית, תשלום לבנק על הכסף שהלקוח קיבל. אנשים שאינם ב"מינוס" ושאינם לוקחים הלוואות, לא משלמים ריבית.
המחשה: מזוודת הכסף
התחלה: המנטור בוחר 2 תלמידים, לאחד מהם נותן מראש 1,000 ₪. המנטור מסביר לכיתה שעתה הוא מגלם את הבנק.
- תלמיד (1) מבקש להפקיד 1,000 ₪ לתוכנית חיסכון לפרק זמן של שנה. המנטור (הבנק) לוקח את הכסף ושומר אצלו, ובתמורה מבהיר לו שעוד שנה, בפתיחת תוכנית החיסכון, התלמיד יקבל ריבית של 3% (30 ₪).
- תלמיד (2) מבקש לקחת הלוואה של 1,000 ₪ לפרק זמן של שנה. המנטור לוקח את אותו כסף (שקיבל מתלמיד 1) ומביא אותו לתלמיד (2), מבהיר לתלמיד שבעוד שנה הוא חייב להחזיר לבנק את הכסף בתוספת 7% ריבית (70 ₪).
- כעבור שנה: המנטור (הבנק) לוקח 70 ₪ מתלמיד 2 (הלוואה), מעניק 30 ₪ לתלמיד 1 (החוסך), ואת העודף שם בכיס.
ריבית דריבית
ריבית דריבית באופן קצר. לכיתות מתקדמות — המחשה של האפקט תהיה במערך השקעות וחיסכון.
היא כשהריבית שאתם מקבלים על הכסף שלכם מתווספת לסכום המקורי, וכך גם החודשים הבאים אתם מקבלים ריבית גם על הסכום ההתחלתי וגם על הריבית שכבר צברתם. זה אומר שהכסף גדל מהר יותר ככל שעובר הזמן, בלי להפקיד יותר כסף נוסף.
כשמדובר בהלוואה, אותו עיקרון עובד הפוך — הריבית מתווספת לחוב, ולכן החוב יכול לגדול מהר יותר אם לא משלמים בזמן.
ריבית דריבית פועלת כמו כדור שלג שמתגלגל במורד ההר — ככל שהוא גדל, כך הוא צובר עוד יותר שלג וגדל מהר יותר. כך גם בכסף: בהשקעות וחיסכון, הרווחים מצטרפים לסכום הקיים ומייצרים רווחים נוספים לאורך זמן. אבל אותו אפקט עובד גם הפוך — במינוס, הלוואות וחובות, כאשר הריבית מצטברת על החוב וגורמת לו לגדול במהירות. לכן, החלטות כלכליות קטנות היום יכולות להפוך עם הזמן להבדל משמעותי בעתיד.
- • הרווחים מצטרפים לקרן
- • החיסכון גדל מהר יותר לאורך זמן
- • לא צריך להפקיד יותר כדי לצבור עוד
- • הריבית מצטברת על החוב
- • החוב תופח במהירות אם לא משלמים בזמן
- • מינוס והלוואות יכולים להפוך לכדור שלג
פירוט חשבון בנק
הנחיה למנטור
המנטור נותן הסבר קצר על העמודות בדף החשבון.
משימות חשבון בנק 🖥️ שקופית 13
- לבדוק כל שורה בדף חשבון דרך האתר / אפליקציה
- לנהל משא ומתן להורדת עמלות הבנק, או מעבר לחשבון צעיר / חייל. לשתף גם בני משפחה וחברים
דירוג אשראי
"זה כמו ציון התנהגות פיננסי — אם אתם משלמים בזמן, הציון טוב, והבנק נותן לכם יותר כסף ובתנאים טובים. אם מאחרים בתשלומים — הציון נמוך, וההלוואות יקרות או מוגבלות."
- • משלמים בזמן
- • מקבלים יותר כסף מהבנק
- • תנאים טובים יותר להלוואות
- • איחורים בתשלומים
- • הבנק נותן פחות כסף
- • הלוואות יקרות או מוגבלות
כרטיסי אשראי
סוגי כרטיסי אשראי
- • התשלומים מבוצעים במהלך החודש ויורדים מחשבון הבנק בתאריך מסוים, בתחילת החודש העוקב
- • לכרטיס יש מסגרת שאינה תלויה בהימצאות כסף בחשבון הבנק במעמד הקנייה
- • ניתן להוציא כסף גם כשבפועל אין מספיק כסף בחשבון — כך נוצר אוברדראפט
- • אפשרות לחלק לתשלומים
- • משפיע על התזרים החודשי
- • אפשר להשתמש לביצוע רכישות רק אם ישנו כסף בחשבון
- • התשלום יורד מהחשבון באופן מיידי
- • אין אפשרות להיכנס ל'מינוס' דרך הכרטיס
כרטיס אשראי בנקאי לעומת חוץ-בנקאי 🖥️ שקופית 17
- • מונפק על ידי הבנק
- • מאפשר מעקב ישיר אחר חשבון הבנק
- • נוח יותר — כל ההוצאות זמינות דרך הבנק
- • לרוב אפשר להתמקח על עמלות
- • מונפק על ידי חברה חיצונית
- • המעקב מתבצע דרך האפליקציה הייעודית של החברה
- • מציע לעיתים הטבות שונות
- • בדרך כלל לא ניתן לבטל בהם את העמלות
טיפים להתנהלות עם כרטיס האשראי 🖥️ ללא שקופית
בכל כרטיס ניתן להגדיר את התאריך שבו יורדים החיובים שהצטברו. תמיד נקבע את יום החיוב ליום קבלת המשכורת.
כאשר יום החיוב יורד לפני שנכנסת המשכורת, אנחנו עלולים להיכנס למינוס או להיתקע בלי כסף זמין בחשבון. התאמה בין יום קבלת המשכורת ליום החיוב עוזרת לנו לשמור על תזרים מסודר, להימנע מריביות מיותרות ולשלוט טוב יותר בהוצאות שלנו.
בקרדיט ניתן לחלק לתשלומים אך נמנע מכך כי זה פוגע לנו בתזרים החודשי.
חלוקה לתשלומים יכולה להרגיש נוחה בטווח הקצר, אבל בפועל היא יוצרת התחייבויות שמצטברות מחודש לחודש ומקטינות את הכסף הפנוי שלנו בעתיד. כשיש יותר מדי תשלומים פעילים, קשה לעקוב אחרי ההוצאות ועלולים לאבד שליטה על התקציב ולהיכנס לחובות או למינוס.
דוגמת תשלומים
המנטור משתמש בטבלה במצגת ובמקביל מקריא לתלמידים את המקרה הבא: "אני תלמידת י"ב שמרוויחה 6,000 ₪ בחודש וההוצאות שלי עומדות על 5,000 ₪ בממוצע, כך שלא נשאר לי כסף פנוי לקנות את האייפון שכל כך רציתי. לכן, קניתי אייפון ב-5,000 ₪ וחילקתי ל-5 תשלומים — 1,000 ₪ בכל חודש."
| חודש | הכנסה | הוצאות | תשלום אייפון (5×1,000) | תשלום Apple Watch (2×1,000) | יתרה בסוף החודש |
|---|---|---|---|---|---|
| חודש 1 | 6,000 ₪ | 5,000 ₪ | 1,000 ₪ | — | 0 ₪ |
| חודש 2 | 6,000 ₪ | 5,000 ₪ | 1,000 ₪ | 1,000 ₪ | −1,000 ₪ (מינוס) |
| חודש 3 | 6,000 ₪ | 5,000 ₪ | 1,000 ₪ | 1,000 ₪ | −1,000 ₪ (מינוס) |
| חודש 4 | 6,000 ₪ | 5,000 ₪ | 1,000 ₪ | — | 0 ₪ |
| חודש 5 | 6,000 ₪ | 5,000 ₪ | 1,000 ₪ | — | 0 ₪ |
🖥️ שקופית 19 בחודש לאחר מכן, הייתי חייבת לקנות גם "אפל וואטש" להשלים את הלוק ב-2,000 ₪, וגם אותו חילקתי ל-2 תשלומים — 1,000 ₪ בכל חודש. הגעתי למצב שבו במקום להצליח לחסוך 1,000 ₪ בחודש, יצרתי מינוס של 1,000 ₪.
יתרונות וחסרונות של אשראי
המדריך מציג מול התלמידים את היתרונות והחסרונות של כרטיס האשראי:
- • תדפיס של כל ההוצאות שמאפשר לנו לעקוב אחר ההוצאות
- • אפשרות לבצע רכישות אונליין
- • עם חלק מהכרטיסים אפשר לבצע רכישות בחו"ל
- • החיסרון העיקרי הוא פסיכולוגי — מעבירים כרטיס ולא מרגישים שהכסף יורד מהחשבון
- • סיכון של גניבת הכרטיס או מספרו
תשלום באמצעות אפליקציות (ביט / פייבוקס / Apple Pay)
"כיום רובנו משלמים דרך אפליקציות כמו Apple Pay, ביט או פייבוקס — זה נוח ומאפשר להעביר כסף במהירות. אבל יש דבר חשוב לזכור: כשמשלמים בטלפון הכסף פחות 'מורגש', ואין כסף פיזי ביד. בנוסף לכך, הסאונד, הרטט והאנימציות הקטנות מעוצבים כך שהחיוב קל ונעים — וזה עלול לגרום להוציא יותר ממה שמתכוונים."
אפליקציות כמו ביט ופייבוקס יכולות לשמש גם כמעין "ארנק דיגיטלי" לניהול הוצאות קטנות, בלתי מתוכננות או אפילו קופת חיסכון להוצאות עתידיות (כמו חופשה, קניית רכב וכו').
למשל, במקום שכל הוצאה בלתי צפויה תפגע ישירות בתזרים שבחשבון הבנק, אפשר להעביר בתחילת כל חודש סכום מוגדר מראש לאפליקציה ולהשתמש בו להוצאות בלתי צפויות.
השיטה הזו עוזרת ליצור גבול ברור להוצאות ולשמור על שליטה טובה יותר בכסף. גם אם לא השתמשנו בכל הסכום במהלך החודש — הכסף נשאר זמין בארנק הדיגיטלי לחודש הבא. במקרה של הוצאה בלתי מתוכננת, ניתן לשלם ישירות דרך האפליקציה או לשלם מהחשבון ולהחזיר לעצמנו את הסכום מהארנק הדיגיטלי. כך קל יותר לנהל את ההוצאות בלי להיכנס למינוס או לפגוע בתקציב החודשי.
איך אני בוחר את האשראי שמתאים לי? 🖥️ שקופית 22
המדריך מסכם בעל פה: כשבוחרים כרטיס אשראי חשוב לשים לב ל-
- גובה העמלות והחיובים הקבועים — לבדוק כמה עולה להחזיק את הכרטיס בכל חודש והאם יש עמלות נוספות על פעולות שונות.
- הטבות שמתאימות להרגלי השימוש שלנו — לבחור כרטיס שמציע הטבות רלוונטיות למה שאנחנו באמת צורכים (דלק, קניות, טיסות, מסעדות או הופעות).
- תנאי התשלום והאשראי — להבין האם הכרטיס מאפשר תשלומים, קרדיט או דחיית חיובים — ומה המשמעות של זה מבחינת ריבית והתחייבויות עתידיות.
- שליטה בתזרים החודשי — לבחור כרטיס שעוזר לנו לנהל את הכסף בצורה נוחה וברורה, בלי ליצור עומס של תשלומים והוצאות שקשה לעקוב אחריהן.
- התאמה למצב הכלכלי שלנו — כרטיס אשראי צריך להתאים להכנסות, להוצאות וליכולת ההחזר שלנו, ולא לעודד הוצאות מעבר למה שאנחנו יכולים להרשות לעצמנו.
"קיימות מספר חברות של חברות אשראי אשר מציעות תנאים שונים ללקוחותיהן. מכאן אנו יכולים לבחור את חברת האשראי שהכי נכונה לנו — חברה שתציע לנו עמלות נמוכות ברכישות השונות, תנאי תשלום נוחים, הטבות אשראי ועוד."
משימות לחניכים
- לברר מהו כרטיס האשראי הכי מתאים בשבילי, ולהחליף במידת הצורך
- להתמקח על עמלת כרטיס — כמעט תמיד נצליח לבטל אותה!
- לבדוק בדף כרטיס האשראי שכל הקניות והסכומים נכונים
- לשאול את ההורים אם הם בודקים את פירוט האשראי החודשי שלהם
סיכום השיעור 🖥️ שקופית 23
- • הבנק הוא עסק למטרת רווח. יש אפשרות לנהל משא ומתן על העמלות ולהוזיל את החיובים בדרכים שונות. יש לעקוב אחרי הפעולות בחשבון הבנק על מנת לשלוט יותר טוב בכסף.
- • לבצע מעקב אחרי ההוצאות בדף החשבון.
- • כרטיס האשראי מעניק לנו שליטה יותר טובה על הכסף שלנו.
- • עלינו לדעת מהו סוג כרטיס האשראי המתאים ביותר עבורנו.
- • חשוב להיות מודעים לסכנות כרטיס האשראי — הוצאות רבות שאינן מוגבלות במהלך החודש. על מנת להימנע מהפתעות בסוף החודש, חשוב לעקוב אחר ההוצאות לאורך החודש כולו.
חוברת מנטורים | חיים בפלוסמערך שיעור 4 — בחירת מקצוע וקריירה
פתיחת השיעור — סקר בזק
הנחיה למנטור
המנטור שואל 5 שאלות מהירות — התלמידים עונים בהרמת ידיים.
- • מי היה רוצה לעבוד בהייטק?
- • מי היה פותח עסק עצמאי?
- • מי היה עובר לחו"ל?
- • מי היה רוצה להיות יוטיובר / טיקטוקר במשרה מלאה?
שאלת פתיחה
"אם הייתם יכולים להמציא לעצמכם מקצוע — לא מה שקיים היום, אלא משהו חדש לגמרי — מה זה היה?"
דוגמה: "מאמן אישי לבינה מלאכותית".
מה יש לנו במפגש?
- • בחירת מקצוע בעידן משתנה
- • איך AI משפיע על השוק (הזדמנויות וגם אתגרים)
- • הכנת קורות חיים מותאמים לעולם הדיגיטלי
- • רשתות חברתיות ככלי לבניית המותג האישי שלכם
מטרות המפגש
- • להבין את הגורמים שחשוב לשקול בבחירת מקצוע
- • להכיר מקצועות חדשים ומקצועות שצפויים להיעלם
- • להתנסות בכלים מעשיים ליצירת נוכחות דיגיטלית מקצועית
- • לחקור מה המקצוע שמתאים לי
חיסרון יכול להפוך ליתרון
- • האם יש מקצוע שלא מועיל לאף אחד כיום?
"תחשבו על זה — אולי בעצם אין כזה. כל אחד מאיתנו יכול להשפיע בדרך שלו, גם אם יש לו דברים שהוא פחות טוב בהם או מגבלות שונות."
דוגמאות: מישהו שלא סבלני יכול ללמוד לנהל פרויקטים קטנים שמניבים תוצאות מהירות; מישהו שמתקשה לדבר מול קהל יכול להפוך למומחה בכתיבה או ביצירת תוכן; מישהו שהגיע מבית שלא ידעו להתנהל בו כלכלית נכון — הופך להיות יועץ פיננסי, כדי לתת לאחרים כלים שאותו אף אחד לא לימד!
עולם העבודה משתנה
"בעבר, מקצוע נבחר בגיל צעיר ונשמר לכל החיים. היום, רוב האנשים יחליפו 5–7 מקצועותבמהלך החיים."
מאז ומעולם שוק התעסוקה השתנה כתוצאה מפיתוחים טכנולוגיים — מקצועות חדשים נוצרו ואחרים נעלמו. לדוגמה, המהפכה התעשייתית החליפה עבודות ידניות במכונות ויצרה מקצועות חדשים במפעלים ובתעשייה. מהפכת האינטרנט והרשתות החברתיות הולידו מקצועות חדשים כמו מפתחי אפליקציות ואתרים, מומחי שיווק דיגיטלי וקידום ברשתות, מנהלי סושיאל, יוצרי תוכן ומשפיעני רשת, אך במקביל הובילה למקצועות שהצטמצמו משמעותית.
- • סוכני נסיעות — הזמנת טיסות ומלונות עברה לאינטרנט
- • חנויות וידאו ומוזיקה — נעלמו עם המעבר לסטרימינג
- • חלק מעבודות הדואר הפיזי — הוחלפו בדואר אלקטרוני ובשירותים דיגיטליים
- • מפתחי אפליקציות ואתרים
- • מומחי שיווק דיגיטלי וקידום ברשתות
- • מנהלי סושיאל, יוצרי תוכן ומשפיעני רשת
- • מאמן בינה מלאכותית
- • יועץ אתיקה לאלגוריתמים
- • יוצר תוכן מבוסס AI
היום העולם משתנה בקצב מהיר במיוחד, הרבה בגלל הכניסה של AI לחיינו. יכול להיות שחלק מהמשרות שיהיו פופולריות בעוד עשור בכלל לא קיימות כרגע!
שכיר מול עצמאי — יתרונות וחסרונות
- • יציבות הכנסה: משכורת קבועה בתאריך קבוע
- • תנאים סוציאליים בטיפול המעסיק (פנסיה, חופשה, מחלה)
- • שעות עבודה קבועות
- • שליטה מוגבלת על העבודה
- • תקרה בשכר
- • תלות במעסיק — שעות העבודה קבועות לפי הצרכים של המעסיק, יש לבקש אישור ליציאה לחופשה
- • חופש לבחור לקוחות ופרויקטים
- • אין תקרת שכר — פוטנציאל הכנסה גבוה יותר
- • "אני הבוס של עצמי"
- • קרן השתלמות (הסבר מפורט יינתן בשיעור שכר / חיסכון)
- • הכנסה לא יציבה
- • אין תנאים סוציאליים אוטומטיים — צריך לדאוג לבד
- • ניהול עצמי הדורש משמעת גבוהה
ניתן להסביר שזהו אפיק חיסכון מצוין שכדאי לנצל בהיותך עצמאי.
הקמת עסק דורשת פתיחת 3 תיקים: תיק במס הכנסה, תיק בביטוח לאומי ותיק במע"מ. אם לא נרצה להתעסק עם הרשויות בעצמנו בתור עצמאיים, נוכל לרכוש ליווי של רואה חשבון.
סוגי עוסקים בישראל
בישראל קיימים כמה סוגים של עוסקים עצמאיים, הנבדלים בעיקר בגובה ההכנסות, באופן הדיווח לרשויות ובחובות המס שלהם.
לעוסק זעיר ולעוסק פטור תקרת ההכנסה עומדת על 122,833 ₪. למרות שיש להם תקרת הכנסה דומה, מדובר בשני מושגים שונים:
עוסק פטור הוא הגדרה של מע"מ — כלומר עסק שלא גובה מע"מ מלקוחותיו. לעומת זאת, עוסק זעיר הוא מסלול חדש של מס הכנסה שנועד להקל על עסקים קטנים מבחינת ביורוקרטיה ודיווחים.
בעוד שעוסק פטור צריך לשמור קבלות ולדווח על ההוצאות האמיתיות שלו, עוסק זעיר מקבל באופן אוטומטי הכרה ב-30% הוצאות מההכנסות, בלי צורך באיסוף קבלות על הוצאות שוטפות. בנוסף, תהליך הדיווח השנתי של עוסק זעיר פשוט וקצר יותר.
בקיצור — עוסק זעיר הוא מסלול שמאפשר לעסקים קטנים להתנהל בצורה פשוטה ונוחה יותר מול מס הכנסה.
איך נדע במה מתאים לנו לעבוד?
לפני שבוחרים עבודה או מקצוע, חשוב לעצור ולבדוק מה באמת מתאים לנו. עבודה היא חלק משמעותי מהחיים שלנו — היא משפיעה על הזמן שלנו, על ההכנסה, על תחושת המסוגלות ואפילו על רמת הסיפוק וההנאה שלנו ביום-יום. כשבוחרים תחום שמתאים לאופי, לחוזקות ולתחומי העניין שלנו, גדל הסיכוי להתמיד, להצליח ולהרגיש טוב יותר לאורך זמן.
בנוסף, היום אפשר להיעזר גם בכלי בינה מלאכותית כמו ChatGPT כדי לחקור מקצועות שמתאימים לנו. אפשר לספר על תחומי העניין, החוזקות והשאיפות שלנו — ולקבל רעיונות למקצועות, מידע על שוק העבודה, כישורים נדרשים ואפילו צעדים ראשונים להתחלה.
פעילות AI — יועץ קריירה
המנטור מדגים איך להשתמש בכלי AI (כמו ChatGPT) כדי לקבל רעיונות לקריירה. להלן דוגמה לפורמט שאפשר להשתמש בו (נמצא במצגת).
היי צאט, אתה יועץ קריירה מנוסה, המתמחה בהתאמת מקצועות לפי פרופיל אישי. הנתונים שלי: אני אוהב/ת לעבוד עם אנשים, אני טוב/ה ב________, הייתי שמח/ה ללמוד _____ חשוב לי שכר שתואם לפחות את הממוצע במשק, חשובות לי שעות עבודה גמישות. המשימה שלך: הצג רשימת מקצועות המתאימים ביותר לפרופיל שלי, מדרגים מהכי מתאים לפחות מתאים. עבור כל מקצוע, הצג: תיאור תמציתי של התפקיד, כישורים וניסיון נדרשים, טווח שכר משוער (בישראל, נכון להיום), רמת הגמישות בשעות העבודה, יתרונות וחסרונות מרכזיים. הצג ציון התאמה מתוך 100, בהתבסס על הנתונים שסיפקתי.
המנטור מציג בפני הכיתה את פלט ה-ChatGPT מהפרומפט (כפי שמופיע במצגת):
- דוגמה מלאה — כולל טווח שכר
- דוגמה חלופית — ללא שכר
הכלי הייחודי של חיים בפלוס — PlusKit
שיקולים עיקריים בבחירת מקצוע
שאלות לדיון בכיתה
- • אילו מקצועות לדעתכם ייעלמו בשנים הקרובות בגלל AI?
- • האם הייתם מעדיפים לעבוד מהבית או במשרד? למה?
- • מה חשוב לכם יותר: עבודה שאתם אוהבים או משכורת גבוהה?
הפעלה — השוואת פרופילים
המנטור מציג 2 פרופילים מרשתות חברתיות ולאחר מכן שואל את החניכים: איזה מהפוסטים עוזר או פוגע בתדמית מקצועית?
- פרופיל שעלול לפגוע בתדמית 🖥️ שקופיות 12–13
- פרופיל שיכול לחזק את התדמית 🖥️ שקופיות 14–15
קורות חיים
קורות חיים הם מסמך קצר שמציג מי אנחנו, מה הניסיון, הכישורים והיכולות שלנו, ולמה אנחנו מתאימים לתפקיד שאליו אנחנו מגישים מועמדות. במקרים רבים, קורות החיים הם הרושם הראשוני שמעסיק מקבל עלינו — עוד לפני שיחה או ראיון עבודה.
המטרה של קורות החיים היא לא רק לספר איפה עבדנו, אלא להציג בצורה ברורה ומסודרת את החוזקות, האחריות והניסיון שצברנו. גם אם עדיין אין הרבה ניסיון תעסוקתי, אפשר להציג התנדבות, פרויקטים, לימודים, תנועות נוער, שירות צבאי או כל פעילות שמעידה על אחריות, התמדה ויכולות אישיות. קורות חיים טובים יכולים להגדיל משמעותית את הסיכוי לקבל זימון לראיון עבודה.
כללים חשובים בכתיבת קו"ח
- רצף כרונולוגי הפוך — כתיבה על פי סדר ההתרחשות, כאשר המאוחר ביותר מופיע ראשון.
- תמציתיות ורלוונטיות — להקפיד על התמקדות בעיקר ולהתאים את קורות החיים למשרה אליה אנחנו מגישים מועמדות. להדגיש ניסיון ומיומנויות רלוונטיות למשרה.
- שפה נכונה — לכתוב את המידע בגוף ראשון: ניהלתי, הנחיתי, בניתי, הקמתי.
- בהירות — סיימתם? תנו למישהו נוסף לקרוא מה שכתבתם ושאלו אותו מה לא היה מובן לו.
- תיעדוף — מה להדגיש לפני מה? לאחר החלק הראשון של הפרטים האישיים, נרצה לכתוב קודם את מה שנרצה להדגיש (השכלה / ניסיון / שירות צבאי).
- רצוי להוסיף תמונה עדכנית וייצוגית בחלק העליון של הדף, ותמיד לשלוח בפורמט PDF ולא כקובץ Word.
איך נבנה קורות חיים איכותיים? 🖥️ שקופית 17
המנטור מציג את הפרומפט לתלמידים:
צור לי קורות חיים מקצועיים ומעוצבים על בסיס המידע שאספק. הקפד שהקורות חיים יהיו מסודרים, ברורים ומתאימים למעסיקים. הנה המידע שלי: 1. פרטים אישיים: שם מלא: [___] טלפון: [___] אימייל: [___] עיר מגורים: [___] 2. תחום ותפקיד רצוי: תחום: [___] סוג משרה (שכיר/עצמאי/מלאה/חלקית/סטודנט): [___] 3. השכלה: מוסד לימודים: [___] תחום לימודים: [___] שנות לימוד: [___] קורסים/תעודות רלוונטיות: [___] 4. ניסיון תעסוקתי: שם החברה: [___] תפקיד: [___] שנות עבודה: [___] משימות עיקריות: [___] הישגים מיוחדים: [___] (אפשר להוסיף עוד מקומות עבודה באותו פורמט) 5. כישורים ומיומנויות: טכנולוגיים: [___] אישיים: [___] 6. שפות: שפה: [___] רמת דיבור: [___] קריאה: [___] כתיבה: [___] 7. הישגים מיוחדים / פרויקטים / התנדבות: [___] 8. תחביבים (אופציונלי): [___] בסיום – הפק עבורי קורות חיים מעוצבים, ברורים וקריאים, שנראים מקצועיים ומתאימים להגשה למעסיקים.
המנטור שואל: "אם אתם הייתם מקבלים מישהו לעבוד, מה היה לכם הכי חשוב לדעת עליו?"
ראיון עבודה — איך עושים את זה נכון?
הצגה אישית של איך נכון ולא נכון להגיע לראיון — המנטור מדגים לכיתה איך פעם אחת הוא מגיע חסר ביטחון, מגמגם בין המשפטים ולא בטוח איך לספר על עצמו, ובפעם השנייה נכנס מלא ביטחון.
סימולציית ראיון עבודה
- נשאל מי מהכיתה בטוח שהוא מוכן לגשת לראיון עבודה אחרי השיעור.
- נבחר 2 נציגים — אחד יגלם את המראיין ואחד את המרואיין ("הבוס").
- המנטור מעניק לתלמיד המראיין כרטיסיות עם שאלות שמתאימות לראיון.
- לאחר הראיון — הכיתה מביעה דעה על הראיון שבוצע.
- • ספר לי קצת על עצמך.
- • למה החלטת להגיש מועמדות דווקא למשרה הזו?
- • למה עזבת את העבודה הקודמת שלך?
- • מה החוזקה הכי גדולה שלך?
- • איזו חולשה יש לך ואיך אתה מתמודד איתה?
- • איך אתה מסתדר כשצריך לעבוד בצוות?
- • מה תעשה אם תיתקל במשימה שלא תדע לבצע?
- • למה כדאי לי לבחור דווקא בך לעבודה הזו?
סיכום — אז מה למדנו היום? 🖥️ שקופית 19
- • עולם העבודה משתנה ודורש גמישות ובחירה נכונה של מקצוע ומקום עבודה.
- • שכיר נהנה מיציבות וביטחון, עצמאי מחזיק בחופש אך גם בסיכון.
- • קורות חיים, ראיונות ותדמית ברשתות החברתיות משפיעים על קבלה לעבודה.
חוברת מנטורים | חיים בפלוסמערך שיעור 5 — שכר, פנסיה וזכויות
- • מה ההבדל בין שכר ברוטו לנטו
- • איך קוראים תלוש שכר ומבינים את הניכויים
- • פנסיה וקרן השתלמות – למה להתחיל כבר עכשיו
- • מס הכנסה, ביטוח לאומי ומס בריאות – לאן הולך הכסף שלנו
- • נקודות זיכוי והטבות ממס – איך שומרים יותר בכיס
- לוח / מצגת
- טוש
- דוגמאות לתלושי שכר (אמיתי מטושטש + פיקטיבי)
- מחשבון ריבית דריבית
פתיחה ושבירת מיתוס
"יאללה, בואו נתחיל בשאלה פשוטה. נגיד שאתם עובדים 100 שעות החודש, והבוס משלם לכם 35 ש"ח לשעה. כמה תרוויחו?"
(עוצרים, נותנים להם לענות – רובם יגידו 3,500 ש"ח).
המנטור ממשיך: "נכון... אבל גם לא נכון. אתם תראו היום שהמספר הזה לא באמת המספר שנכנס לכם לחשבון. נבין יחד למה, ואיך אתם יכולים לדעת כמה באמת תקבלו – וגם מה מגיע לכם בזכויות, שחלק מהן אנשים אפילו לא יודעים שקיימות."
מהו תלוש שכר
מבנה תלוש השכר
בכל תלוש שכר יש שלושה חלקים עיקריים:
- • שם
- • תפקיד
- • ותק
- • שכר בסיס
- • שעות נוספות
- • בונוסים
- • מס הכנסה
- • ביטוח לאומי
- • פנסיה
- • קרן השתלמות
- • מס בריאות
בהמשך הסדנה נרחיב על כל הניכויים.
פנסיה
- • מישהו יודע מה זה גיל פרישה?
נותנים לחניכים לענות ומסבירים: גיל הפרישה במדינת ישראל הוא 67 לגבר ו-65 לאישה – הגיל הזה מתעדכן כל כמה זמן (ולא לטובתנו). אורך החיים הממוצע עולה וזה גורם לנו לעבוד יותר שנים.
- • אם בגיל 65/67 אנחנו כבר לא עובדים, איך נשלם על ההוצאות היומיומיות שלנו?
קרן פעילה מול קרן לא פעילה
- • המעסיק החדש חייב להתחיל להפריש לפנסיה אחרי 3 חודשי עבודה
- • ההפרשה תהיה רטרואקטיבית מהיום הראשון לעבודה
- • דוגמה: התחלה ב-1.1 – בתלושי ינואר, פברואר ומרץ לא יופיעו ניכויי פנסיה, ובתלוש אפריל יופיע ניכוי גבוה יותר שכולל השלמה של החודשים הקודמים
- • המעסיק צריך להתחיל להפריש רק אחרי 6 חודשים
- • אין השלמה רטרואקטיבית על החודשים הקודמים
- • דוגמה: התחלה ב-1.1 – בחודשים ינואר–יוני לא תראו הפרשות לפנסיה. החל מיולי המעסיק יתחיל להפריש – רק מאותו רגע והלאה, ללא השלמה
רצף פנסיוני והביטוחים בקרן
רצף פנסיוני אומר שממשיכים להפקיד לקרן הפנסיה באופן קבוע, בלי תקופות ארוכות שבהן הקרן נשארת בלי הפקדות. למה חשוב לא לאבד רצף? שתי סיבות מרכזיות:
הפרשות עובד ומעסיק
ההפרשה מורכבת מסכום שהמעסיק מפריש, ומסכום שהעובד מפריש בכל חודש.
| מקור ההפרשה | אחוז מהמשכורת |
|---|---|
| עובד | 6% |
| מעסיק | 12.5% |
| סך הכול חודשי | 18.5% |
כוח הזמן במספרים
בואו נדבר במספרים: אם תתחילו לחסוך 300 ש"ח בחודש בגיל 21, עד גיל 67 זה יכול להפוך ליותר מ-2,000,000 ₪.
- • הפקדה חודשית: 300 ₪
- • ערך השקעה: 2,452,156 ₪
- • סה"כ רווח: 2,286,256 ₪
- • סה"כ הפקדות: 165,600 ₪
- • הפקדה חודשית: 300 ₪
- • ערך השקעה: 670,242 ₪
- • סה"כ רווח: 554,742 ₪
- • סה"כ הפקדות: 115,200 ₪
קרן השתלמות
"דמיינו רגע: אתם מתחילים עבודה חדשה. המשכורת נראית אחלה, ואז המעסיק אומר: 'אה, ויש לך גם קרן השתלמות'. רוב האנשים הצעירים לא מבינים מה זה אומר – וחבל, כי זה יכול להיות ההבדל בין חיסכון קטן לבין עשרות אלפי שקלים ביד אחרי כמה שנים."
איך זה עובד
| מקור ההפרשה | אחוז מהשכר |
|---|---|
| עובד | כ-2.5% |
| מעסיק | כ-7.5% (פי שלושה ממה שאתם שמים!) |
אחרי 6 שנים – כל הכסף והרווחים שנצברו שם שלכם במזומן, בלי לשלם מס. הכסף מושקע בשוק ההון וצובר רווחים לאורך השנים – בפתיחת הקרן ניתן לבחור את דרגת הסיכון אליה היא חשופה (זכרו! סיכון גבוה יותר, רווח גבוה יותר).
למה זה כל כך שווה?
פעילות ניכויים – ברוטו מול נטו
המנטור לוקח שלושה תלמידים בתור "רשויות":
- מס הכנסה
- ביטוח לאומי
- מס בריאות
ותלמיד נוסף בתור "עובד".
עם מזוודת השטרות, המנטור (שהוא הבוס) מעניק 10,000 ₪ משכורת לעובד ואומר לתלמיד: "וואו 10,000 שקל, מה תעשה עם כל הכסף?"
רגע לפני שהעובד חוזר לשבת עם השטרות בידיו, המנטור קורא לו לחזור ואומר: "לפני שאתה מכניס לכיס יש לך מחויבויות":
- תעביר 1,500 ₪ למס הכנסה
- בנוסף תעביר 1,000 ₪ לביטוח לאומי
- ובנוסף תעביר גם 500 ₪ למס בריאות
- • מה אתם אומרים, כל הכסף שנשאר הולך אליו לכיס?
- • השכר לפני ניכויים – מה שכתוב בתלוש כהכנסה
- • הסכום שנשאר לאחר כל הניכויים – מה שנכנס בפועל לחשבון
מס הכנסה
| מדרגת מס | הכנסה חודשית |
|---|---|
| 10% | עד 7,010 ₪ |
| 14% | 7,011 – 10,060 ₪ |
| 20% | 10,061 – 16,150 ₪ |
| 31% | 16,151 – 22,440 ₪ |
| 35% | 22,441 – 46,690 ₪ |
| 47% | 46,691 – 60,130 ₪ |
| 50% | 60,131 ₪ ומעלה |
ביטוח לאומי ומס בריאות
נקודות זיכוי
"וואו זה המון כסף! לא רוצה לשלם כל כך הרבה" – אמנם לא ניתן לא לשלם מס כלל, אבל ניתן להפחית אותו משמעותית (בצורה חוקית כמובן).
נקודות המס מחולקות לפי פרמטרים שונים ומגוונים. למשל, לפי המגדר (גבר או אישה), מספר הילדים שיש לנו והמקום בו אנו גרים – כך אישה שגרה בעכו ובעלת 4 ילדים תשלם כ-2,000 ₪ פחות במס בממוצע לעומת רווק שגר בתל אביב עבור אותה המשכורת! במילים אחרות – יש לה 2,000 ש"ח יותר בכיס כל חודש.
המנטור מציג 3 דמויות. הכיתה מנחשת מי מקבל הכי הרבה כסף נטו ולמה.
- • זכאי ל-3.25 נקודות זיכוי
- • 2.25 נקודות בסיסיות כתושב ישראל
- • תוספת של נקודת זיכוי לבני נוער עובדים עד גיל 18
- • שווי: 3.25 × 242 ₪ = 786.5 ₪ זיכוי בחודש
- • המס שירד יהיה נמוך יותר – יישאר יותר כסף בנטו
- • זכאית ל-3.75 נקודות זיכוי
- • 2.25 נקודות בסיסיות כתושבת ישראל
- • 0.5 נקודה נוספת לנשים
- • תוספת של נקודת זיכוי לבני נוער עובדים עד גיל 18
- • שווי: 3.75 × 242 ₪ = 907.5 ₪ זיכוי בחודש
- • מאותו ברוטו – יישאר לה יותר בנטו לעומת עובד עם פחות נקודות
- • 2.25 נקודות בסיסיות כתושב ישראל
- • שתי נקודות זיכוי נוספות ל-36 חודשים לאחר השחרור (משך וגובה משתנים לפי סוג השירות)
- • סה"כ: כ-4.25 נקודות זיכוי
- • שווי: 4.25 × 242 ₪ = 1,028.5 ₪ זיכוי בחודש
- • פחות מס הכנסה – יותר כסף פנוי בנטו בתחילת החיים האזרחיים
זכויות בעבודה
"בואו נדבר על הזכויות שלכם בעבודה – במיוחד אם זו העבודה הראשונה שלכם."
שכר מינימום לנוער – תלוי בגיל
| גיל | אחוז משכר המינימום | לחודש (₪) | לשעה (₪) |
|---|---|---|---|
| עד 16 | 70% | 4,510.70 | 26.07 |
| עד 17 | 75% | 4,832.89 | 27.94 |
| עד 18 | 83% | 5,348.40 | 30.92 |
שכר מינימום מעל גיל 18
| לשעה (₪) | לחודש (₪) |
|---|---|
| 35.40 | 6,443.85 |
- חוזה העסקה חתום שמכיל את כל התנאים שמגיעים לנו
- תלוש שכר – חובה לתת אחד כזה כל חודש. הכסף צריך להיות מוצג בחשבון לא יאוחר מה-10 לחודש
- שעות עבודה – 8 שעות ביום רגיל ועד 40 שעות בשבוע. לאחר 6 שעות מגיעה הפסקה של 45 דק' (לפחות חצי שעה מתוכה רצופה)
- אם ביקשו להישאר מעבר ל-8 שעות – המעסיק מחויב לדאוג להסעה עד הבית (!) (עד 9 שעות)
- תשלום על שעות נוספות בתעריף מיוחד גבוה יותר מהשכר הרגיל (125% / 150% לפי אורך המשמרת)
- על פי החוק אסור להעסיק מתחת לגיל 18 מעבר ל-9 שעות
מה עושים כשזכויות מופרות
במידה וגילינו שהמעסיק מפר את הזכויות והתנאים הקבועים בחוק / מוסכמים בחוזה, נפעל בשלבים הבאים:
תלונות
- הגשת תלונה על הפרת החוק למשרד העבודה באמצעות טופס תלונה מקוון.
- הגשת תלונה על הפרת החוק להסתדרות הנוער העובד והלומד – בטלמסר 054-4001100 או *1121 מכל מכשיר טלפון, או באמצעות טופס פנייה מקוון.
הסתדרות הנוער העובד והלומד היא הגוף המרכזי בישראל שפועל להגנה על זכויות של בני נוער עובדים וחיילים משוחררים צעירים. הארגון מסייע לבני נוער להבין מה הזכויות שלהם במקום העבודה.
במקרים שבהם מעסיק פוגע בזכויות של עובד צעיר – למשל לא משלם שכר בזמן, לא נותן תלוש משכורת, מעסיק מעבר לשעות המותרות בחוק או מפטר בצורה לא חוקית – ניתן לפנות להסתדרות הנוער העובד והלומד לקבלת ייעוץ, ליווי וסיוע בהגשת תלונה.
הארגון מפעיל מוקדי סיוע, קווי ייעוץ ואתרי מידע שמטרתם לעזור לבני נוער להבין מה מגיע להם ואיך להתמודד מול מעסיקים בצורה נכונה וחוקית. מעבר לטיפול בתלונות, הארגון גם פועל להעלאת מודעות לזכויות עובדים צעירים ולקידום תנאי העסקה הוגנים בישראל.
משחק – "מי צודק?"
המנטור מקריא סיטואציה קצרה, הכיתה מצביעה מי צודק – המעסיק צודק / העובד צודק.
סיכום – מה למדנו היום
- הבנו שאנחנו צריכים להיות זהירים לפני קבלה לעבודה, לבדוק שהמעסיק שומר על כל הכללים הקבועים בחוק, ולוודא שלא ינצלו אותנו – ונקבל את הזכויות המגיעות לנו בעבודה.
- המיסים שנשלם יחזרו אלינו בצורה של שירותים שאנחנו צורכים בשגרה.
- פנסיה וקרן השתלמות – חסכונות משמעותיים לעתיד, וחשוב לדאוג להם כבר מגיל צעיר!
- חשוב! נעקוב אחרי תלוש השכר ונוודא שהמשכורת משולמת לנו כראוי.
- תוכלו להיעזר באתר "כל זכות לנוער" בו מופיעות כל הזכויות המגיעות לכם.
משימות לשבוע
- לבדוק את תלוש השכר.
- לברר מהן הזכויות שלי כעובד, ושאני מקבל/ת את כל מה שמגיע לי.
משחק – "שכר על הנייר"
להנחות את החניכים לסרוק את הקוד ולעקוב אחרי ההוראות. גם המנטור סורק את הקוד ובוחר באפשרות מנחה. הוא מחלק את הכיתה למספר קבוצות לבחירתו ורושם על הלוח את הקוד להצטרפות. אחרי שיזינו את הקוד, החניכים יוקצו לקבוצות. כל קבוצה בונה את תמהיל השכר המשתלם ביותר לדעתה לפי הפרמטרים המוצגים במשחק. הקבוצה שבנתה את התמהיל החכם ביותר, כלומר זה המשתלם ביותר בטווח הארוך, מנצחת.
- • בוחרים תמהיל שכר לעובד צעיר: פנסיה, פיצויים וקרן השתלמות
- • אפשר לבחור תוספות נטו פחות במקום הפרשות סוציאליות
- • טיימר של 5 דקות לכל סיבוב, 2–6 קבוצות
- • הקבוצה שבנתה את התמהיל החכם ביותר מנצחת 🏆
חוברת מנטורים | חיים בפלוסמערך שיעור 6 — חיסכון
- • הבחנה בין סוגי חיסכון: חיסכון חירום / חיסכון למטרה / השקעה לטווח ארוך.
- • הכרות עם תכניות ציבוריות (חיסכון לכל ילד) והטבות קיימות.
- • בניית תכנית חיסכון מעשית: הגדרת מטרה, תקופת חיסכון, סכום חודשי.
- • היכרות עם המונח “אינפלציה”, ריבית ופריים וכיצד לבחור אפיק חיסכון ראשוני.
- • להבחין בין חיסכון להשקעה ולהבין מתי להשתמש בכל אפיק.
- • להקנות לכל משתתף כלי לבניית תכנית חיסכון למטרה (כולל חיסכון חירום).
- • להציג מקורות חיסכון ממשלתיים/מוסדיים הרלוונטיים לנוער.
- • להניע לפתיחת אפיק חיסכון קטן מעכשיו (גם 50–100 ש”ח).
- לוח / מצגת
- הכנה מראש של הקישורים להסברים: מחשבון מביטוח לאומי
- סרטונים: “דבר ראשון לחיסכון”, “חיסכון לכל ילד”
שלב 1 — דבר ראשון: כסף לחיסכון
- • מה החלום שלכם וכמה יעלה לכם להגשים אותו?
- • אתם חוסכים כרגע?
- • יש לכם תאריך קבוע להפריש לחיסכון? הוראת קבע אולי? (אפשר להוסיף תזכורת מה זה הוראת קבע)
המנטור פותח בשאלה מפתיעה: “מה החלום שלכם וכמה יעלה לכם להגשים אותו?”. המנטור מתחיל בלספר מה החלום שלו וכמה יעלה לו להגשים אותו, ומסכם: “בשיעור הזה נלמד איך גם אתם יכולים”.
“חיסכון זה שמירה של כסף בצורה בטוחה יחסית בלי סיכון משמעותי, אבל גם בלי רווח גדול, ובאמצעותו בונים תוכנית להשגת מטרות.”
“אז רגע לפני שנכנסים לעומק העניין אני רוצה להראות לכם משהו”.
שתי דרכים לייצר חיסכון
“כמו שראינו בסרטון — ‘קודם כל לחיסכון’ — כלומר, בתחילת החודש עם קבלת המשכורת נייעד סכום מסוים שקבענו מראש לחיסכון, ורק אז נשתמש בכסף לשאר ההוצאות שלנו. הסיבה: רוב הסיכויים שאם זה לא יקרה מראש — זה לא יקרה בכלל!”
“אז בואו נעשה את זה פשוט. חיסכון לא נופל מהשמיים, הוא קורה כשאנחנו יודעים לשחק חכם עם שני דברים: כמה כסף נכנס וכמה כסף יוצא.”
- • לוותר על מונית ספיישל
- • להכין קפה בבית ולא לקנות בחוץ
- • לחפש מבצעים
- • לעבוד עוד כמה שעות
- • למכור דברים שלא צריכים ביד 2
- • לפתוח פרויקט קטן מהצד
בניית תוכנית פעולה לחיסכון
- • האם יש לך חיסכון / מתכוון לחסוך לרכישה מסוימת? (דוגמה: רכב)
- • כמה המוצר עולה? (דוגמה: 20,000 ₪)
- • מתי אני מתכוון לקנות אותו? (דוגמה: בעוד שנתיים / 24 חודשים)
- • כמה כבר נחסך? (דוגמה: 2,000 ₪)
- • כמה נותר? (דוגמה: 18,000 ₪)
שלב 2 — למה בכלל לחסוך?
“חיסכון הוא לא סתם כסף ששוכב בבנק. הוא נותן לנו ביטחון — לדעת שגם אם פתאום קורה משהו לא צפוי, יש לנו גב. הוא נותן לנו חופש לבחור — להחליט בעצמנו אם אנחנו רוצים לטוס, ללמוד, לקנות משהו גדול, או להגשים חלום. והוא גם נותן לנו שקט נפשי — כי מי שאין לו חיסכון, הרבה פעמים מסתבך עם חובות, הלוואות ולחץ מיותר.”
“תחשבו על חיסכון כמו על לבנות לעצמכם ‘מגן’. בכל פעם שאתם שמים כסף בצד, אתם מוסיפים עוד שכבת הגנה. וכשהמגן הזה מספיק חזק, אתם יכולים גם ליהנות מהחיים בלי פחד שכל תקלה קטנה תהרוס לכם את התוכניות.”
הלוואות
“יש אנשים שרואים בהלוואה משהו מסוכן ומעדיפים להתרחק ממנה, לשמור על הכסף שיש להם ולא להעמיס על התזרים או להיכנס למינוס. אבל האמת היא שלא כל הלוואה היא שלילית. יש מקרים שבהם הלוואה יכולה להיות צעד חכם ואפילו מועיל.”
“הלוואה שנלקחת לצורך השקעה או התקדמות בחיים, כמו משכנתא לרכישת דירה או הלוואה שמאפשרת לנו לרכוש נכס שיניב רווחים בעתיד, יכולה להפוך ליתרון. זו הלוואה שנועדה ליצור ערך ולהחזיר את עצמה בטווח הארוך.”
“לעומת זאת, הלוואה שנלקחת רק בשביל מותרות חד-פעמיות — למשל, כדי לממן חופשה בחו”ל — לא באמת מקדמת אותנו ועלולה להכביד עלינו בהמשך.”
- • השקעה או התקדמות בחיים
- • רכישת נכס (למשל משכנתא לדירה)
- • רכישה שתניב רווחים בעתיד
- • נועדה ליצור ערך ולהחזיר את עצמה בטווח הארוך
- • מותרות חד-פעמיות
- • מימון חופשה בחו”ל
- • הוצאה חולפת שאינה מקדמת
- • עלולה להכביד עלינו בהמשך
שלושה סוגי חיסכון
כסף בצד למקרים לא צפויים: טיפול רפואי, תיקון לרכב, אובדן עבודה.
הצעה לניהול החיסכון: 5% מהמשכורת.
חיסכון לטווח קצר/בינוני. כסף שמיועד למשהו ספציפי: טיול, לימודים, דירה.
חיסכון לטווח בינוני–ארוך. נדון במערך שלם של השקעות בהמשך.
חסכונות שאנחנו מקבלים מהמדינה
“לפני זה, בואו נכיר כמה חסכונות שאנו זכאים להם מהמדינה”.
חיסכון לכל ילד
“החל משנת 2017, הביטוח הלאומי פתח תכנית חיסכון אישית לכל ילד עד הגיעו לגיל 18, בקופת גמל או בבנק לפי בחירת ההורים (המנטור מציין שאת המושג ‘קופת גמל’ נסביר בהמשך). תכנית החיסכון מאפשרת לכם להתחיל את החיים ה‘בוגרים’ עם סכום כסף משמעותי.”
אז כמה כסף אתם מקבלים? הביטוח הלאומי מפקיד בתכנית החיסכון של כל ילד 57 ₪ מדי חודש. ההורים יכולים להוסיף לחיסכון של כל ילד (מקצבת הילדים) עוד 57 ₪ בחודש, כך שסכום החיסכון יוכפל ויעמוד על 114 ₪ בחודש.
ואם נשמור את הכסף בחיסכון עד גיל 21 ולא נוציא בגיל 18: תקבלו מענק של 568 ₪ נוספים.
| שלב / גיל | פירוט | סכום |
|---|---|---|
| מלידה עד 18 | הפקדת ביטוח לאומי | 57 ₪ בחודש |
| מלידה עד 18 | תוספת הורים (מקצבת ילדים) | 57 ₪ בחודש |
| מלידה עד 18 | סה”כ בהכפלה | 114 ₪ בחודש |
| גיל 21 | מענק לשמירה עד גיל 21 | 568 ₪ |
חסכונות ומענקים לאחר שירות צבאי/לאומי
נכנס לחשבון בנק עד חודשיים מהשחרור.
סכום: 10,000–15,000 ₪ — בהתאם לאופי וזמן השירות.
לשימוש עבור: לימודים / חתונה / פתיחת עסק / רישיון נהיגה.
לאחר 5 שנים נפתח וניתן למשוך את הסכום (כמו קרן השתלמות — רק בלי הריביות).
רלוונטי לגילאי צבא (מיותר להעביר לכיתות י–י”ב). מענק עבור עבודות נדרשות במשק (בד”כ עבודות בשכר מינימום).
כדי לקבל מענק עבודה מועדפת מלא, על חיילים משוחררים לעבוד לפחות 6 חודשים מלאים (150 ימי עבודה לפחות) במשרה מלאה המקובלת בענף (לרוב כ-8 שעות ביום).
התחומים המזכים במענק המאושרים על ידי המוסד לביטוח לאומי: חקלאות, בנייה, תעשייה, תחנות דלק, בתי מלון וטיפול באנשים עם מוגבלויות.
גובה המענק — נכון לשנת 2026, עומד על 11,461 ₪.
ריבית פריים ואינפלציה
“תחשבו על זה: אם אתם שמים כסף בצד, אתם בעצם מוותרים על שימוש בו עכשיו בשביל לקבל משהו טוב יותר בעתיד — מה שנקרא ‘תשואה’ על הכסף ששמנו בצד. כולנו נרצה לקבל תשואה כמה שיותר גבוהה, אבל כמה בפועל יתנו לנו?כאן נכנסת לתמונה הריבית ובמיוחד — ריבית הפריים.”
“תחשבו על ריבית הפריים כעל ‘מחיר הבסיס’ של הכסף בישראל. ממנה הכל מתחיל. אם תרצו לפתוח תוכנית חיסכון ולשים כסף בצד — הריבית שהבנק ישלם לכם ויגרום לכסף שלכם לגדול, תהיה קשורה לפריים הזה. מצד שני, אם תרצו לקחת הלוואה מהבנק — למשל כדי לקנות רכב, לממן לימודים או אפילו סתם לסגור את המינוס — הריבית שתשלמו לבנק תתבסס גם היא על הפריים.”
“הריבית הזו לא קבועה. מי שקובע אותה זה בנק ישראל, שהוא הבנק המרכזי של המדינה, והוא משנה אותה מדי פעם לפי המצב הכלכלי במשק. הנוסחה שלו קבועה לגמרי: הבנק המרכזי קובע ריבית מסוימת, ומוסיף לה תמיד עוד 1.5% — וזה המספר שנקרא ‘פריים’.”
- • החסכונות נותנים תשואה גבוהה יותר
- • ההלוואות יקרות יותר
- • ההלוואות זולות יותר
- • החסכונות נותנים ‘תשואה’ נמוכה יותר
מה זה אינפלציה?
המנטור מגלם את האינפלציה — מזמין ילד ונותן לו 10,000 ש”ח על עבודה שביצע. אך מציב תנאי: “אם הכסף נשאר אצלך — אני (האינפלציה) לוקח לך כל שנה 300 ש”ח. מה דעתך?”
לאחר מכן המנטור פותח בדיון קצר עם המורה/מלווה הכיתה והתלמידים.
- • שאלה למורה/מלווה: “כמה ____ (מוצר לבחירת המנטור: מסטיק/חלב...) היה עולה כשהיית ילד?”
- • שאלה לתלמידים: “אוקיי, וכמה אותו מוצר עולה לנו היום?”
“חברים, זה כל העניין — תחשבו שהלכתם למכולת עם 20 ש”ח וקניתם חטיפים ושתייה. שנה אחרי זה אתם באים עם אותם 20 ש”ח, ו... הפתעה! פתאום זה מספיק לפחות דברים.”
איך נתגבר על האינפלציה?
“להתגבר על האינפלציה משמעו שערך הכסף שלנו יישמר. בשפה פשוטה — איך אנחנו יכולים להשיג תשואה על הכסף שלנו שהיא גבוהה לפחות כמו האינפלציה, אבל אפיק החיסכון שומר לנו את הכסף נזיל כך שנוכל להשתמש בו מתי שנצטרך.”
“בואו נסקור כמה אפיקי חיסכון בבנק, שיכולים לעזור לנו להתגבר על האינפלציה” 🖥️ שקופית 15.
פיקדון בבנק — מה זה ואיך זה עובד?
- • ודאות גבוהה — יודעים מראש כמה ריבית מקבלים
- • מתאים למי ששונא הפתעות
- • הכסף נעול עד סוף התקופה (או עם תחנות יציאה קבועות מראש) — גמישות נמוכה
- • גם אם הריבית במשק עולה באמצע התקופה (למשל מ-6% ל-7%) ו‘מגיע לכם’ יותר — נשארים עם הריבית שסוכמה בפתיחה
- • בתקופות של אינפלציה, אם הריבית בפיקדון נמוכה מהתייקרות המחירים — כוח הקנייה נשחק ומרוויחים אפילו פחות
קרן כספית — החלופה הטובה לפיקדון בבנק
קרן כספית היא “חנייה” לכסף שלנו — אפיק השקעה שמיועד לזמן קצר וניתן לקנות אותה בפשטות דרך האפליקציה של הבנק.
הקרן מספקת ריבית שקרובה לריבית בנק ישראל שדיברנו עליה (4.5% נכון לאוג’ 25).
- • נזילות גבוהה — ניתן לפדות כל יום
- • כשהריבית במשק גבוהה, התשואה בקרן כספית עולה בהתאם
- • בקרן כספית נשלם פחות מס בפועל*
- • אין הבטחת תשואה — הערך יכול לזוז מעט מיום ליום
- • יש בדרך כלל דמי ניהול מסוימים, קטנים אך קיימים
הרחבה על המיסוי
כדי להבין את ההבדל במס, צריך קודם כל להבין שהמדינה לוקחת מס רק מהרווחים שהכסף שלכם עשה, ולא מהכסף המקורי שהפקדתם.
- מה זה אומר? “נומינלי” זה אומר שמסתכלים על המספרים היבשים בלבד, בלי לעשות חשבון ליוקר המחיה (האינפלציה).
- איך זה עובד? נניח שהפקדתם כסף בפיקדון, ואחרי שנה הבנק אמר לכם: “מזל טוב, הרווחתם 100 שקלים!”. המס הנומינלי אומר שהמדינה לוקחת אוטומטית 15% קבועים מהרווח הזה.
- השורה התחתונה: שילמתם 15 שקלים מס למדינה, ונשארתם עם 85 שקלים נטו ביד. לא משנה מה קרה למחירים בחנויות באותה שנה.
- מה זה אומר? “ריאלי” זה אומר מס שמתחשב במציאות — כלומר, ביוקר המחיה ובאינפלציה. הוא בודק האם באמת הכסף שלכם קונה היום יותר ממה שהוא קנה בעבר.
- איך זה עובד? נניח שהרווחתם 100 שקלים בקרן הכספית, אבל באותה שנה המחירים של הבגדים, האוכל והבילויים בארץ עלו (הייתה אינפלציה), והעלייה הזו שווה ל-60 שקלים מתוך הרווח שלכם.
- הטבה מטורפת: המדינה אומרת: “על ה-60 שקלים האלה שהמחירים עלו — אני לא אקח מכם מס, כי זה לא רווח אמיתי, זה רק פיצוי על התייקרות המחירים”. המדינה תגבה 25% מס רק מהרווח האמיתי שנשאר (כלומר רק מה-40 שקלים שנותרו).
- השורה התחתונה: תשלמו 25% מתוך 40 שקלים, שזה בדיוק 10 שקלים מס (במקום 15 שקלים בפיקדון).
| פיקדון (מס נומינלי 15%) | קרן כספית (מס ריאלי 25%) | |
|---|---|---|
| אופן חישוב המס | על הרווח היבש בלבד | על הרווח בניכוי האינפלציה |
| שיעור מס | 15% | 25% |
| השפעת אינפלציה | אין התחשבות — משלמים מס מלא | הרווח שקוזז ע”i האינפלציה פטור ממס |
| תוצאה בדוגמה (רווח 100 ₪, אינפלציה 60 ₪) | 15 ₪ מס (נטו 85 ₪) | 10 ₪ מס (נטו 90 ₪) |
אז מה עדיף ומתי?
- • מס ריאלי של קרן כספית בדרך כלל ישאיר לכם הרבה יותר כסף בכיס
- • מגן מפני מס על עליית המחירים
- • ה-15% הנומינלי של הפיקדון הצבאי עשוי להיות משתלם יותר
- • אחוז המס נמוך יותר באופן יבש
סיכום השיעור
“למדנו שהאינפלציה זה עליית המחירים, ותשואה היא המגן שלנו. פיקדון רגיל נותן ודאות, אבל ייתכן שישחק מול האינפלציה אם הריבית בו נמוכה. קרן כספית גמישה יותר ומגיבה מהר לריבית במשק, לעיתים מסוגלת לנצח את האינפלציה.בוחרים אפיק לפי מטרה, טווח זמן, וגמישות שנחוצה לכם. הכי חשוב — פשוט להתחיל, לא לחכות לסכום כסף גדול או לסיבה מיוחדת. הזמן וההרגל הם סוד ההצלחה!”
- אינפלציה שוחקת את ערך הכסף שלנו — מה שקונים היום ב-10 ₪ יעלה יותר בעתיד.
- כדי להגן על הכסף, אנחנו צריכים לייצר תשואה — כלומר, רווח על החיסכון שלנו.
- ריבית פריים היא “מחיר הכסף במשק” — היא משפיעה גם על כמה נקבל על חסכונות וגם על כמה נשלם על הלוואות.
- לפני שבוחרים אפיק חיסכון או השקעה, צריך לשאול: כמה אני מצפה להרוויח?
- פיקדון וקרן כספית הם “חניות” זמניות לכסף שלנו — בטווח הארוך נשאף לייצר תשואה גבוהה יותר בעזרת השקעות (שנלמד במערך הבא).
חוברת מנטורים | חיים בפלוסמערך שיעור 7 — השקעות ושוק ההון
מה יש לנו במפגש?
- • איך חיסכון הופך להון התחלתי להשקעה.
- • הכרות בסיסית עם הבורסה ושוק ההון — מה זה מניות, מדדים, סחורות ומטבעות.
- • הסבר על מדדים מרכזיים (ת״א 35, ת״א 90, ת״א 125) ואיך הם עובדים.
- • הבחנה בין השקעה לטווח קצר / בינוני / ארוך ולפי פרופיל סיכון.
- • כלי מעשי: סוגי תיקים (תיק עצמאי מול מנוהל מקצועית), התאמת אפיק השקעה לפי מטרה (סטודנט / חייל משוחרר / חיסכון לדירה).
מטרות המפגש
- • החניכים יבינו מהי השקעה ולמה היא שונה מחיסכון, ואת הקשר בין סיכון לתשואה.
- • החניכים יכירו מושגים מרכזיים בשוק ההון וידעו לקרוא מדד בסיסי.
- • החניכים יקבלו כלים מעשיים לבחירת אפיק השקעה ראשוני לפי אסטרטגיית השקעה, מטרה ותוחלת זמן.
- • החניכים יבינו כללים בסיסיים, כמו:
- – לא להשקיע כסף שאין לך
- – פיזור השקעה
- – התאמת סיכון
דיסקליימר מקצועי
- • המידע הוא חינוכי בלבד.
- • אין באמור המלצה או ייעוץ אישי, אלא הסבר כללי ללמידה בלבד.
- • אינו מהווה ייעוץ השקעות ואינו מהווה המלצה לפעולה.
- • יש להתאים כל החלטה למצב האישי של המשקיע.
- • אין להבטיח תשואה — השקעות כוללות סיכון.
קשר לשיעור הקודם
בשיעור הקודם דיברנו על חסכונות. חיסכון נותן את ההון ההתחלתי, ובעזרתו נשאף בעיקר להתגבר על האינפלציה (עליית המחירים). השקעות, לעומת זאת (למשל בשוק ההון), הופכות את החיסכון להזדמנות לרווח ולתשואות גבוהות יותר בטווח הארוך.
מהי בורסה
תחשבו על הבורסה כמו על שוק ענק, רק שבמקום סחורות כמו ירקות, פירות או בגדים, קונים ומוכרים מוצרים אחרים כמו — מניות, אגרות חוב, מדדים, מטבעות ועוד.
🖥️ שקופית 4 במקום צעקות של "עגבניות בשקל", יש מסכים דיגיטליים עם מספרים וחצים בצבעים ירוק ואדום. בפועל, זה המקום שבו קונים ומוכרים חלקים בבעלות על חברות.
הנפקה בבורסה
- • מכירת חלקים קטנים מהחברה לציבור.
- • הכנסת משקיעים חדשים לבעלות.
- • הכסף שגויס משמש להשקעות, פרויקטים ופיתוחים חדשים.
- • מי שקנה מקבל חלק בבעלות על החברה.
- • החברה לוקחת הלוואה מהציבור.
- • מתחייבת להחזיר את הסכום תוך פרק זמן קבוע מראש.
- • משלמת ריבית למי שהלווה לה.
- • דומה לפיקדון — רק שהעסקה היא מול חברה או מדינה ולא מול הבנק.
מהי מניה
כיצד נקבע מחיר המניה — ביקוש והיצע
- המנטור לוקח שני חפצים מהכיתה: (1) חפץ יקר — מחשב או טלפון. (2) מוצר פשוט — מחק, טוש ללוח או גליל נייר טואלט.
- המנטור מציג לכיתה את שני המוצרים ומציין ששניהם עולים 100 ש״ח.
- המנטור מציע את שניהם למכירה. הביקוש בכיתה יהיה למחשב — כי הוא יותר "שווה".
- המנטור אומר שיש לו רק 3 חתיכות מהמוצר היקר שהוא יכול למכור. ואם כולם רוצים את המחשב — הוא עובר לשיטה של מכירה פומבית: מי שמציע את המחיר הגבוה יותר יקבל אותו. המחיר ההתחלתי הוא 1,000 ₪ — מי משלם? וככה מעלה את המחיר עם כל הצעה.
- במקביל, המנטור מודיע שמהמוצר השני (בעל הביקוש הנמוך) יש לו 50 חתיכות שהוא חייב למכור עכשיו. לכן מוריד את מחיר המוצר ל־20 ₪ ושואל שוב: האם מישהו מוכן לקנות?
- המנטור מעלה ומוריד פעם נוספת מחירים: עכשיו המחשב עולה 2,000 ₪, והמוצר הזול עולה 2 ₪ — ושואל: מישהו מוכן לקנות?
"חברים, זה ביקוש והיצע. ברגע שכולכם רציתם את המחשב, הבנתי שיש לי הזדמנות להרוויח והעליתי מחיר — היה ביקוש גבוה והיצע נמוך (מעט חתיכות של המוצר). כשאף אחד מכם לא רצה את המוצר הזול — הבנתי שאני צריך להוריד את המחיר שלו כדי 'להיפטר' ממנו — ביקוש נמוך והיצע גבוה."
- ביקוש והיצע של המניה בשוק.
- הצלחת החברה ברגע הנוכחי.
- סנטימנט השוק — מה אנשים חושבים שיקרה בעתיד.
- חדשות כלכליות, שמועות, המלצות אנליסטים ופרסומים בתקשורת.
- אירועים כלכליים, רגולציה ופסיכולוגיית המונים.
- ציפיות המשקיעים לגבי העתיד של החברה והשוק.
כאשר הרבה אנשים מאמינים שחברה צפויה להצליח בעתיד, הם רוצים לקנות את המניה שלה בשלב מוקדם כדי להשיג רווח משמעותי. כאשר המשקיעים חוששים שהחברה תתקשה בעתיד — הם מוכרים את המניה.
אפשר לחשוב על זה כמו טריילר לסרט: אנשים קונים כרטיס לא בגלל הסרט עצמו, אלא בגלל מה שהם חושבים שהם הולכים לראות. כך גם בשוק ההון — המשקיעים "קונים את העתיד" הרבה יותר מאשר את ההווה.
השקעה במדדים
אם אתם רוצים לדעת "איך הולך לכל החברות בארה״ב?" — במקום לבדוק כל חברה אחת אחת, יצרו מדד בשם S&P 500 שמאגד בתוכו את 500 החברות הגדולות בארה״ב. אם המדד עולה — סימן שבגדול רוב ערך המניות של החברות האלה עלה. אם המדד יורד — סימן שערך המניות של החברות ירד.
דוגמה נוספת: אם רוצים "לבדוק" את החברות הגדולות בישראל — יש מדדים גם לזה: ת״א 125, ת״א 35. מישהו רוצה לנחש מה הם מציינים?
בתוך מדד לא כל החברות שוות. ככל שחברה יותר "מצליחה" (ושווה יותר מבחינת שווי שוק) — כך החלק שהיא תופסת במדד הוא יותר גדול.
כשחברה לא עומדת בביצועים או נחלשת — היא תצא מהמדד, ותיכנס במקומה חברה אחרת שעקפה אותה בביצועים. כך תמיד יישארו במדד רק החברות החזקות ביותר.
למשל: טסלה נכנסה ל־S&P 500 במקום חברת נדל״ן בשם AIMCO.
פיזור השקעות
"רגע, אז למה לא לקנות כל מניה בנפרד?"
"תחשבו שאתם רוצים לטעום מכל סוגי הפירות בשוק. יש לכם שתי אפשרויות: לקנות תפוח, בננה, תפוז, אבטיח, מלון — לעבור דוכן דוכן, לסחוב עשרות שקיות ולשלם לכל אחד בנפרד; או לקנות סל מוכן שמישהו כבר הרכיב בשבילכם, בכמויות הנכונות עם מכלול של פירות — ואתם נהנים מהכל במכה אחת."
- עלות גבוהה — צריך הרבה כסף כדי לקנות מאות מניות שונות.
- עמלות יקרות — משלמים עמלה על כל פעולה שעושים.
- מעקב יומיומי — צריך לעקוב אחרי כל מניה בנפרד ולשנות את האחוזים לפי הביצועים, מה שכמעט בלתי אפשרי.
- לעומת זאת, קניית המדד עצמו (למשל S&P 500) נותנת בסל אחד את כל המניות שמרכיבות אותו — בפשטות ובעלות נמוכה. חוסך זמן, כסף והתעסקות.
למה לא נשים את כל הביצים בסל אחד? במילים אחרות — למה שלא אקח את כל הכסף שלי ואקנה מניות של חברת "אפל"?
הסיבה: אם תשימו את כל הכסף רק על אפל — מה יקרה אם פתאום יהיה לה משבר? אולי יצא אייפון חדש שנכשל, אולי יתבעו אותה, אולי התחרות תעקוף אותה. אתם עלולים להפסיד הרבה. אבל אם הכסף מפוזר בין הרבה חברות שונות — נגיד גם אפל, גם נייקי, גם קוקה־קולה וגם טסלה — אז אם חברה אחת נפלה, השאר מחזיקות אתכם יציבים.
- • תלות מלאה בחברה אחת.
- • משבר בחברה = פגיעה חדה בכל הכסף.
- • פוטנציאל תשואה גבוה — אך גם סיכון גבוה.
- • פיזור בין עשרות עד מאות חברות.
- • נפילה של חברה בודדת מקוזזת ע״י השאר.
- • חיסכון בזמן, בעמלות ובצורך במעקב יומיומי.
טווח זמן בהשקעות
"בהתאם לאופי המשקיע — לפני הכל, השקעה טובה היא השקעה שמאפשרת לי לישון טוב בלילה."
השקעה באותו אפיק, באותו סכום הפקדה חודשי, עם פער של 50,000 ₪ בלבד בכסף שכל אחד השקיע — בגלל אפקט ריבית דריבית לאורך זמן נוצרים פערים מאוד משמעותיים ברווח שכל אחד עשה.
לעומת זאת, אם אנחנו צריכים את הכסף בזמן הקרוב — נרצה רק לשמור על הערך שלו מפני האינפלציה ולא לסכן אותו מדי.
איך ואיפה משקיעים
"אחרי שלמדנו על מניות, מדדים ומה שביניהם — זה הזמן להבין איך ואיפה אפשר להשקיע בפועל? יש כמה דרכים לפתוח תיק השקעות ולגרום לכסף שלנו לעבוד בשבילנו, אבל לפני שמתחילים כדאי לשאול את עצמנו — מי אנחנו רוצים שינהל את ההשקעות שלנו?"
1. בתי השקעות — השקעה במסלולים מוכנים מראש (השקעות מנוהלות)
בתי השקעות הם גופים פיננסיים (בדרך כלל חברות ביטוח — הראל, הפניקס וכו׳) שמנהלים עבור הציבור מוצרים כמו קרנות פנסיה, קרנות השתלמות, חיסכון לכל ילד וקופות גמל להשקעה.
במקום לבחור בעצמנו אילו מניות או מדדים לקנות, אנחנו בוחרים מסלול השקעה ברמת הסיכון שמתאימה לנו, ובית ההשקעות מנהל את הכסף עבורנו. בתמורה הוא גובה דמי ניהול.
אחד המוצרים הנפוצים ביותר הוא קופת גמל להשקעה — מוצר חיסכון גמיש שניתן למשוך ממנו כסף בכל עת, ובגיל פרישה ניתן למשוך אותו כקצבה חודשית בפטור ממס רווחי הון.
2. תיק השקעות דרך הבנק
רוב הבנקים בישראל מאפשרים לפתוח חשבון השקעות / מסחר ישירות דרך חשבון הבנק. כאן עומדות בפנינו שתי אפשרויות:
- ניהול עצמאי — אנחנו מחליטים אילו מניות, מדדים או קרנות לקנות.
- ייעוץ השקעות בבנק — יועץ מטעם הבנק מסייע לנו לבנות תיק לפי הגיל, המטרות ורמת הסיכון שלנו.
יתרון מרכזי: הנוחות — כל הכסף, החשבון וההשקעות נמצאים במקום אחד. מה שמקל על ניוד של הכסף. בנוסף, האפשרות לקבל ייעוץ יכולה להיות משמעותית בקבלת ההחלטה על צורת ההשקעה.
חיסרון מרכזי: במקרים רבים העמלות ודמי הניהול בבנקים גבוהים יותר בהשוואה לבתי השקעות או לפלטפורמות מסחר עצמאיות.
3. תיק השקעות עצמאי — בבית השקעות
תיק השקעות שאנחנו מנהלים עבור עצמנו. במקום לתת לבנק או לבית השקעות לנהל את הכסף עבורנו, אנחנו אלה שמחליטים מה לקנות, מתי למכור וכמה כסף להשקיע בכל דבר.
ניתן לקנות את כל סוגי המניות והמדדים בארץ ובעולם, וכן מוצרים כמו אגרות חוב, סחורות וקרנות אחרות. כדי לפתוח תיק השקעות עצמאי נצטרך סכום מינימלי (נע בין 5,000–20,000 ₪, ומשתנה בין חברה לחברה).
דוגמאות לבתי השקעות: IBI, מיטב טרייד, אינטראקטיב ישראל וכו׳.
אחרי שהבנו איפה אפשר להשקיע, חשוב להכיר מושג נוסף — ברוקר.
ברוקר הוא הגוף שמחבר בינינו לבין הבורסה. הוא זה שמבצע בפועל את פעולות הקנייה והמכירה של מניות, מדדים, אג״ח וניירות ערך אחרים. אפשר לחשוב על ברוקר כמו על שליח: אנחנו מחליטים מה אנחנו רוצים לקנות, והברוקר מבצע עבורנו את הפעולה בבורסה.
לדוגמה: אם החלטנו לקנות מניה של נייקי או קרן סל שעוקבת אחרי מדד S&P 500 — אנחנו לא קונים אותה ישירות מהבורסה. אנחנו שולחים הוראת קנייה דרך הברוקר, והוא מבצע אותה עבורנו.
במקרה שלנו, הברוקר הוא הגוף שדרכו החלטנו להשקיע — הבנק, חברת הביטוח או בית ההשקעות.
כיצד בוחרים דרך השקעה
אחרי שהחלטנו שאנחנו רוצים להתחיל להשקיע בשוק ההון, אנחנו צריכים לשאול את עצמנו מספר שאלות בנוגע לשני מימדים: זמן וידע.
- • האם יש לי את הידע לקבל החלטות השקעה בעצמי?
- • האם אני מרגיש בטוח לקבל את ההחלטות האלה לבד?
- • האם אני מוכן להשקיע זמן בלמידה?
- • האם אני מוכן לעקוב אחרי ההשקעות שלי?
- • גובה העמלות שאשלם על תיק ההשקעות.
- • דמי הניהול שאשלם על תיק ההשקעות.
- • בתיקים מנוהלים — איזה גוף ישיג לי את התשואה הגבוהה ביותר.
- • עלויות נוספות שכרוכות בהשקעה.
- • מי מספק את פלטפורמת המסחר הנוחה והשקופה ביותר עבורי.
- • מי יהיה הכי נגיש עבורי במידה וארצה לקבל מידע או שירות כלשהו.
יתרונות וחסרונות בין דרכי ההשקעה 🖥️ שקופית 14
| סוג השקעה | דמי ניהול ועמלות | יכולת שליטה וניהול | רמת מעורבות בתיק |
|---|---|---|---|
| בנק — השקעות בשוק ההון | גבוהים יותר — עמלות קנייה/מכירה ודמי ניהול על מסלולים. | שליטה מוגבלת — הבנק ממליץ ומנהל חלק מההשקעות, לא כל החלטה בידיכם. | מעורבות בינונית — תוכלו להשפיע על החלטות, אך רוב הניהול נעשה ע״י הבנק. |
| בית השקעות — מסלולים מנוהלים | דמי ניהול בינוניים, לעיתים עמלות על המסלול. | שליטה מוגבלת — בוחרים מסלול לפי רמת סיכון, אך לא השקעה בנפרד. | מעורבות בינונית — מקבלים ייעוץ אך לא מנהלים יום־יום. |
| תיק השקעות עצמאי | נמוכים יחסית — רק עמלות קנייה/מכירה. | שליטה מלאה — אתם מחליטים מה, כמה ומתי לקנות/למכור. | גבוהה — דורש מעקב וידע, כל החלטה עליכם. |
בהשקעות דרך הבנק, היתרון הגדול הוא הנוחות — כל הכסף שלכם נמצא במקום אחד, וניתן להיעזר ביועץ השקעות שיסייע בקבלת ההחלטות. מצד שני, לרוב העלויות והעמלות גבוהות יותר, מגוון המוצרים מצומצם יותר לעומת בתי השקעות, ובדרך כלל מערכות המסחר פחות מתקדמות.
אם אתם לא רוצים לבחור כל מניה בעצמכם, או שאין לכם את הזמן והידע לנהל את ההשקעות בעצמכם — השקעה דרך בית השקעות במסלולים מנוהלים תתאים לכם. בית ההשקעות מנהל עבורכם את הכסף בהתאם לרמת הסיכון שבחרתם. החיסרון: משלמים דמי ניהול גבוהים, ויש פחות שליטה על ההחלטות במה להשקיע — למשל, אי אפשר להגיד לבית ההשקעות "תקנו לי רק מניות של חברות ממדד ה־S&P 500".
מי שרוצה לקחת אחריות מלאה על הכסף שלו ומרגיש שיש לו את הידע והזמן הדרושים — שילך על תיק השקעות עצמאי. היתרונות: שליטה מלאה, עלויות נמוכות יותר ואפשרות לבחור מתוך מגוון רחב של השקעות בארץ ובעולם. מצד שני — האחריות כולה עליכם: צריך ללמוד, להבין את שוק ההון ולקבל את כל החלטות ההשקעה בעצמכם.
הפעלה — מה מתאים למי?
קריפטו
"איזה מטבע קריפטו אתם מכירים?" (בדרך כלל יענו ביטקוין, איתריום.) ידעתם שקיימים מעל 20,000 סוגי מטבעות?
איך קונים קריפטו? 🖥️ שקופית 17
כדי לקנות קריפטו יש לפתוח ארנק שמיועד "לשמור" את המטבעות שנבחר לקנות. יש שני סוגי ארנקים:
- • ארנק פיזי שמנותק מהאינטרנט.
- • בטוח יותר לאחסון.
- • לא ניתן לפרוץ אליו (אלא אם הוא נגנב או נאבד — כמו ארנק רגיל).
- • ארנק דיגיטלי המחובר לאינטרנט.
- • דרכו ניתן למכור ולקנות מטבעות.
- • יותר קל לפרוץ אליו — לכן לטווח הארוך לא נשמור בו את המטבעות.
במקום לקנות את המטבע באופן פיזי ולפתוח ארנק, יש אופציה לקנות דרך בית השקעות / תיק עצמאי — מדד שעוקב אחרי הביצועים של חלק מהמטבעות המוכרים יותר שהזכרנו (ביטקוין, איתריום).
הבדל בין השקעה להימור
"בהשקעה אתם קונים 'נכס' — משהו בעל ערך שיכול לעלות או לרדת. זה יכול להיות מניות, דירה, עסק, מטבעות דיגיטליים ועוד. השקעה מבוססת על ניתוח, תכנון ואורך רוח. הימור מבוסס על ניחושים, מזל ורגשות."
- • מבוססת על מחקר וניתוח.
- • רכישת נכס בעל ערך.
- • תכנון וטווח זמן מוגדר.
- • אורך רוח וסיכון מחושב.
- • מבוסס על ניחוש, מזל ורגשות.
- • החלטה על סמך שמועה או המלצה של חבר.
- • הבטחה של רווח מהיר.
- • חוסר מחקר והבנה של הנכס.
הכנסה פסיבית מול אקטיבית
"האם באמת קיימת הכנסה פסיבית — כסף שנכנס לחשבון בלי לעשות כלום?" התשובה: לא ממש.
מה שיש זו הכנסה שנוצרת אחרי עבודה חכמה ומושקעת.
- • תיק השקעות שמחלק דיבידנדים — האם זה פסיבי?המנטור מסביר: ממש לא, צריך ללמוד ולהבין את השוק לפני.
- • דירה להשקעה — האם זה פסיבי?המנטור מסביר: ממש לא, צריך למצוא דיירים ולנהל את הנכס.
- • עסק — האם זה פסיבי?המנטור מסביר: ממש לא — דורש משאבים, ניהול עובדים והכרה של התחום.
איך מתחילים להשקיע?
- 1מגדירים מטרה וטווח השקעה (למה משקיעים ולכמה זמן).
- 2בודקים כמה כסף פנוי מסוגלים להשקיע.
- 3קובעים את רמת הסיכון שמתאימה לנו.
- 4בוחרים את אפיק ההשקעה המתאים.
- 5לומדים ועוקבים אחרי הביצועים.
כללי ברזל להשקעה
סיכום המערך
"אז אחרי כל מה שלמדנו, מה דעתכם? למה לא כולם משקיעים?" (המנטור מפנה את השאלה אל החניכים, ולאחר מכן מסביר.)
- אנשים מפחדים לאבד את הכסף שלהם.
- אנשים לא מבינים את ההבדל בין השקעה לבין הימור — ואז באמת מפסידים כסף.
- ישנם מקרים של הונאות ותקופות של משבר כלכלי הגורמים לחשש להשקיע.
הדבר הכי חשוב שאנחנו רוצים ללמד אתכם — אל תתנו לפחד למנוע מכם להשקיע, אבל גם אל תשקיעו בפזיזות רק כדי להשקיע.
תהיו סקרנים וספקניים — אבל גם אמיצים ובטוחים בעצמכם. אם אתם יודעים מה אתם רוצים להשיג ואיך לעשות זאת — עשו זאת, ועדיף בהקדם.
חוברת מנטורים | חיים בפלוסמערך שיעור 8 — נדל״ן ומבט לעתיד
פתיחה
בשיעור הראשון שאלתי אתכם מה הייתם עושים עם מיליון שקל, וחלקכם עניתם ״לקנות בית״. תנו לחניכים לענות למה בעצם — צפו לתשובות כמו ״ביטחון״, ״השקעה בטוחה״, ״לשלם על שכירות זה כסף לפח״, ״בלי דירה אין עתיד״.
״ביום שתרצו לקנות דירה, למגורים או להשקעה, אנחנו רוצים שתקבלו את ההחלטה המתאימה ביותר עבורכם — עם הכלים, הידע והחשיבה הנכונה. בשיעור הזה נבחן האם נכון לקנות דירה, ובאיזה מחיר, מה היתרונות, מה הסיכונים, איך נמנעים מהחלטות פזיזות שעלולות להזיק לכל החיים — ואיך עושים את זה נכון.״ לאחר הדיון עברו לשקופית 3 והציגו את מטרת המפגש.
מטרות המפגש
- • להעניק תמונה ריאלית וברורה של ההשלכות של קניית דירה.
- • לצייד את המשתתפים בכלים ראשוניים להערכת כדאיות השקעה בנדל״ן.
- • להכיר את עלויות העסקה והשלבים הבסיסיים (בדיקת זכויות, שמאי, ייעוץ משכנתא).
- • לחבר נדל״ן לאסטרטגיית חופש כלכלי ופרישה (ריבוי מקורות הכנסה).
מה יש לנו במפגש 🖥️ שקופית 4?
- • מהו נדל״ן ולמה נחשב אפיק השקעה מרכזי.
- • הבחנה בין רכישה למגורים לבין השקעה בנדל״ן.
- • יתרונות וחסרונות ברכישת דירה (עלויות נלוות, סיכונים).
- • צעדים מעשיים לרכישת דירה ראשונה: יחס החזר, שמאות מוקדמת, עלויות נוספות (עוה״ד, מתווך, מס רכישה).
- • להבין את המשמעות הכלכלית והביטוחית של פדיון פנסיה לצורך קניית דירה.
- • להקנות חשיבה ביקורתית וכלים ראשוניים להחלטות נדל״ן.
- • להכיר בקצרה מיסוי נדל״ן בסיסי.
- • חיבור לתכנון פרישה מוקדמת וריבוי מקורות הכנסה (נדל״ן + שוק ההון).
כמה עולה בית?
- • כמה הייתם משלמים על הדירה שבתמונה?
- • אם הייתי אומר לכם שהדירה בתל אביב — כמה הייתם משלמים?
- • ואם אותה דירה נמצאת בחיפה?
אותם שלושה חדרים יעלו בחיפה בכ־1,000,000 ₪ ובתל אביב בכ־3,000,000 ₪. אותו בית — מחיר שונה. איך זה קורה? היצע וביקוש.
בשיעור הזה נבחן האם נכון לקנות דירה — והאם בכל מחיר, מה היתרונות, מה הסיכונים, איך להימנע מהחלטות פזיזות שעלולות להזיק לכל החיים — ואיך עושים את זה נכון!
מה זה בכלל נדל״ן?
- • בתים ודירות
- • מגרשים
- • בנייני משרדים
- • חנויות
- • מפעלים
בשיעור זה נתמקד בנדל״ן למגורים.
יתרונות וחסרונות הנדל״ן
שאל: ״מה היתרונות והחסרונות של נדל״ן לעומת אפיקי השקעה אחרים?״ תן לחניכים להציע רעיונות, ואז סכם עם הטבלה במצגת.
- • נכס מוחשי — אפשר לגור בו.
- • מינוף — אפשר לקנות בעזרת כסף מהבנק (משכנתא).
- • עלייה אפשרית בערך לאורך זמן (בישראל, מחירי הדירות היסטורית עלו).
- • הכנסה משכר דירה (נראה כמו הכנסה פסיבית).
- • דורש הון עצמי גבוה (לפחות 25%) לעומת שוק ההון שניתן להשקיע מסכום נמוך.
- • משכנתא — הלוואה מאוד גדולה ל־20–30 שנה עם סיכון וריביות.
- • מחירי נדל״ן יכולים גם לרדת.
- • נדרש ניהול, תחזוקה, מסים והוצאות נוספות.
הון עצמי נדרש
כמה כסף אני צריך להביא ״מהבית״ — כלומר מחסכונות זמינים ומיידיים — כדי שהבנק יאפשר לי לקחת הלוואה דרכו להשלמת העסקה. גובה ההון העצמי שתצטרכו להביא לרכישת דירה תלוי בסוג העסקה שאתם מבצעים. הסיבה לכך היא שהבנק מעריך את רמת הסיכון של כל עסקה בצורה שונה, ובהתאם מחליט כמה כסף הוא מוכן להלוות לכם באמצעות משכנתא.
דירה למגורים או להשקעה — חומר למחשבה
״כשאנחנו מקבלים את ההחלטה לקנות דירה, בין אם למגורים או להשקעה, עלינו לקחת בחשבון כמה דברים — מיקום, תשואה, עלויות, ואיכות חיים.״
1. מיקום 🖥️ שקופית 16
- • קרבה לעבודה ולמשפחה.
- • מוסדות חינוך מתאימים.
- • תחבורה נגישה.
- • התאמה לצרכי המשפחה — פחות פוקוס על תשואה.
- • המיקום משפיע על התשואה ועל המהירות שבה יימצאו שוכרים.
- • אזור מתפתח — קרבה למרכזי תעסוקה ומסחר.
- • קרבה לתחבורה ציבורית מעלה את הביקוש.
- • כל אלו משפיעים גם על עלות העסקה וגם על הרווח הפוטנציאלי.
תשואה, עלויות ותזרים
כשקונים דירה להשקעה, השוכרים הם אלה שנושאים ברוב ההוצאות השוטפות — ארנונה, חשמל, מים ועד בית — מה שמקל את ההוצאות על הבעלים.
צעדים מעשיים לדירה ראשונה
״אם החלטנו שדירה זו ההשקעה הנכונה עבורנו — יש מספר שלבים שנצטרך לעבור כדי לעשות זאת בחוכמה.״
- 1זיהוי הצרכים והתקציב שלך
כמו בכל השקעה, חשוב שנתחיל מלהבין מה הצרכים שלנו ומה ההשקעה בנדל״ן הולכת לתת לנו. נגדיר מראש תקציב ביחס להון העצמי שאנחנו יכולים לגייס, ונוודא שהנכסים שאנחנו מחפשים עומדים ברמת התקציב.
דגש חשוב לתכנון התקציבבעסקאות נדל״ן יש לא מעט הוצאות נלוות (מסים ובעלי מקצוע שיעזרו לנו באיתור וביצוע העסקה), ולכן חשוב לקחת את כל הגורמים האלה בחשבון כשבונים את התקציב לעסקה.➕ הרחבה — צרכים לדוגמה- • דירה להשקעה — האם אנחנו רוצים להגדיל את ההון, לגייס הכנסה נוספת דרך שכירות, או לגוון את ההשקעות לטווח ארוך.
- • דירה למגורים — כמה חדרים, מיקום גיאוגרפי, קרבה למשפחה ולעבודה.
- 2בדיקה ואיתור נכסים פוטנציאליים
אחרי שהגדרנו מטרה ותקציב, נבחר מיקום ונתחיל לחפש נכסים באזור שמתאימים לצרכים, לתקציב וגם לביקוש בשוק. דוגמה: בתל אביב לא בהכרח נרכוש דירת 6 חדרים, לעומת בני ברק — שם יכול להיות ביקוש לדירה מרובת חדרים.
➕ הרחבה — כיצד ניתן למצוא נכס מתאים?- • מתווכים באזור — נגדיר להם מה אנחנו מחפשים והם יעזרו לנו למצוא נכס מתאים.
- • אינטרנט — אתרים כמו מדלן, יד 2 ועוד (וכיום אפשר גם להיעזר ב־AI).
- • יציאה לשטח — לפעמים הכי טוב פשוט ללכת לאזור, לדבר עם האנשים; שם נמצאות העסקאות הכי טובות!
- 3בדיקת תשתיות עם אנשי מקצוע
בבתים ישנים לעיתים התשתיות גרועות — כדאי לבחון צנרת וחשמל טרם הקנייה. לא בהכרח נמנע מלרכוש, אבל נכין תקציב מתאים לפתרון הבעיות.
➕ הרחבהמומלץ להיעזר בשמאי שיעריך את ערך הנכס ויעזור לנו לקבל תמונה מלאה על מצב הנכס והשווי שלו. - 4בחינת הלוואות ומימון אפשרי
לפני לקיחת משכנתא לנכס ספציפי, נוציא מהבנק ״אישור עקרוני״ — אישור כללי על גובה המשכנתא שנוכל לקבל.
➕ הרחבהמומלץ להיעזר ביועצי משכנתאות (בטח כשמדובר בעסקה ראשונה) — תפקידם לעזור לנו בהתנהלות מול הבנקים ולוודא שאנחנו מקבלים את התנאים הטובים ביותר למשכנתא. - 5חתימה על חוזה ומעקב אחרי לוחות הזמנים
יש לשים לב שחוסר עמידה בלוחות הזמנים של תשלום ו/או מסירת דירה יגרור קנסות.
➕ הרחבהמומלץ להיעזר בעו״ד שיעזור לנו לנסח את החוזה ולעבור עליו, כך שנהיה מכוסים ברמה המשפטית ותהיה בהירות לגבי תהליך הקנייה ומה קורה בכל שלב.
מה נעבור בפועל כשקונים דירה?
״אחרי שקיבלנו את ההחלטה לקנות דירה (בין אם להשקעה או למגורים), ואחרי שהגדרנו את הצרכים והתקציב שלנו — אנחנו מוכנים לצאת לדרך! אלו השלבים שנעבור.״
- 1שלב 1 — מציאת הנכס ובדיקת תשתיות
בדירה ישנה — קחו בחשבון שעלול להיות צורך בשיפוץ ותיקונים כמו בלאי בצנרת, חשמל ותשתיות שעלולים להזדקק לרענון.
- 2שלב 2 — אישור עקרוני מהבנק🖥️ שקופית 27
בשלב הזה הבנק בודק שאכן תוכלו לשלם לו את המשכנתא שאתם רוצים לקחת (גם ללא דירה ספציפית — אם התקציב שלכם הוא 1.5 מיליון ₪, אפשר כבר להגיש בקשה לאישור עקרוני).
- • אם לא מקבלים אישור בבנק אחד, אפשר לנסות בבנק אחר.
- • כל בנק שם דגש על דברים שונים בבחינת האישור.
- 3שלב 3 — שמאות מוקדמת🖥️ שקופית 28
- • משלמים מעט יותר מראש כדי לוודא שהבנק מעריך את שווי הנכס כראוי.
- • פספוס של שלב זה עלול לגרום לחוסר הון עצמי ולהפרת חוזה.
- 4שלב 4 — בדיקת זכויות בנייה נוספות🖥️ שקופית 29
אם רוצים לבנות / להרחיב — לבדוק מול הוועדה העירונית לתכנון ובינוי.
טיפבנכסים ישנים יש הקלות לבניית ממ״ד, ולעיתים אף בסבסוד — דרך חוקית להשבחת הנכס. - 5שלב 5 — פגישה עם יועץ משכנתאות🖥️ שקופית 30
יועץ המשכנתאות יסתכל יחד אתכם על כל ההכנסות והחובות כדי להגדיר את ההכנסה הפנויה לביצוע העסקה.
- • ההחזר החודשי — עד 40% מההכנסה הפנויה.
- • הכנסה פנויה = הכנסה – התחייבויות ארוכות טווח (הלוואות, תשלומים וכו׳).
- 6שלב 6 — בדיקת מס רכישה / פטורים🖥️ שקופית 31
- • מס רכישה הוא מס חד־פעמי שמשלמים למדינה בעת רכישת דירה.
- • גובה המס משתנה בהתאם לשווי הדירה, ולשאלה האם זו דירה יחידה או נוספת.
- • רוכשי דירה יחידה נהנים בדרך כלל מהטבות משמעותיות ולעיתים אף פטור מלא על חלק גדול משווי הדירה, בעוד שרוכשי דירה נוספת משלמים שיעור מס גבוה יותר כבר מהשקל הראשון.
- • קבוצות מסוימות (רוכשי דירה יחידה, נכים, עולים חדשים, נפגעי פעולות איבה) עשויות להיות זכאיות להקלות בהתאם לתנאים בחוק.
- • חשוב לבדוק את גובה מס הרכישה מראש ולהכניס אותו לתכנון התקציב — כדי שלא תגלו במהלך העסקה שחסרים עשרות אלפי שקלים להשלמת הרכישה.
- 7שלב 7 — חתימת חוזה + הערת אזהרה🖥️ שקופית 32
- • לאחר שכל הבדיקות הושלמו, חותמים על חוזה המכר מול המוכר (בדרך כלל בליווי עו״ד מטעם כל צד). החוזה קובע את מחיר הדירה, מועדי התשלום, מועד המסירה וההתחייבויות של הקונה והמוכר.
- • מיד לאחר החתימה נרשמת הערת אזהרה בטאבו, שמטרתה להגן על הקונה ולמנוע מהמוכר למכור את אותה דירה לאדם אחר או לבצע עסקאות נוספות בנכס.
- • רק לאחר החתימה מתחילים להעביר את התשלומים בהתאם ללוח הזמנים שנקבע בחוזה.
- • רק לאחר חתימת החוזה נקבל את המשכנתא ונשנה את הרישום בטאבו (העברת בעלות — ממש כמו עם רכב).
- 8שלב 8 — הכנות לכניסה🖥️ שקופית 33
- • לפני הכניסה לדירה כדאי לבצע את כל העבודות הגדולות — שיפוצים, תיקון ליקויים, צביעה, החלפת ריצוף או שדרוג מטבח וחדרי רחצה במידת הצורך.
- • זה גם הזמן לרכוש ריהוט ומוצרי חשמל, לחבר חשמל, מים, גז ואינטרנט, ולעדכן כתובת מול הגופים הרלוונטיים.
- • אם מדובר בדירה להשקעה — בשלב הזה מכינים אותה להשכרה ומתחילים לחפש שוכרים מתאימים.
הוצאות נלוות ברכישת דירה
- • דרך הבנק — עד 1,500 ₪.
- • פרטי (שמאות מוקדמת) — מ־1,500 ₪ ועד 4,000 ₪.
- • פגישת ייעוץ חד־פעמית — 1,000–2,000 ₪.
- • ליווי מלא עד קבלת המשכנתא — 4,000–8,000 ₪ (יועצים בכירים / תיקים מורכבים עד 9,000 ₪ ואף יותר).
מס רכישה ומס שבח
- • הוצאות שיפוץ, תיווך ומכירה נחשבות הוצאות ומקזזים אותן מהשווי לצורך המס.
- • מכירת הדירה היחידה שלי — פטורה ממס שבח.
לא פודים פנסיה כדי לרכוש דירה
המנטור אומר לכיתה: ״תחזרו אחריי — לא פודים פנסיה כדי לרכוש דירה.״
נניח שהחלטתם שאתם רוצים להשקיע בנדל״ן — כי יש פטורים ממסים ואפשר להגדיל ככה את ההון, או שפשוט בוער בכם לקנות דירה להשקעה. אבל אין לכם הון עצמי נזיל. בהחלטה עצמאית או בעצה מבחוץ, אתם חושבים לקחת את קרן הפנסיה. אתם שומעים או אומרים לעצמכם אמירות כמו ״התשואה על הדירה יותר״ או ״אני אחזיר את אותו הסכום וכפול תוך שנתיים״. תרדו מהעץ! כבדו את הפנסיה!
פנסיה היא השקעה לטווח ארוך — וזה כשלעצמו מבטיח כמעט ב־100% שנרוויח יפה. נדל״ן, לעומת זאת, לא תמיד המחירים יעלו — ויש הרבה גורמים שמשפיעים על זה, בטח בטווח הקצר.
קרן הפנסיה היא לא רק חיסכון לעתיד — היא גם כוללת כיסוי ביטוחי משמעותי במקרה של קטסטרופה:
- • קצבת נכות — אם מאבדים כושר עבודה.
- • קצבת שאירים — כסף לבני המשפחה במקרה של מוות.
- • אובדן הכיסוי הביטוחי — כאשר מושכים את כספי הפנסיה, מאבדים את הזכויות הביטוחיות ונחשפים מיידית לסיכון.
המשמעות: אם קורה משהו — אין קצבה שתכסה אתכם או את המשפחה. איבוד הכיסוי הביטוחי יכול להיות ההבדל בין להצליח להשתקם במקרה קיצון לבין לקרוס לתוך מעגל של חובות.
חיבור לתכנון פרישה
״חופש כלכלי הוא מצב שבו הכסף שלנו עובד בשבילנו, ולא רק אנחנו עובדים בשביל הכסף. המשמעות היא שיש לנו מספיק הכנסות כדי לממן את סגנון החיים שאנחנו רוצים, מבלי להיות תלויים לחלוטין במשכורת החודשית. נדל״ן הוא רק קצה הקרחון — כדי לבנות חופש כלכלי אמיתי צריך לחשוב רחוק ולשלב כמה מקורות הכנסה.״
חופש כלכלי נבנה כשיש לנו מספר זרמי הכנסה:
- • נדל״ן להשקעה.
- • שוק ההון — מניות, אג״חים, קרנות נאמנות וכו׳.
- • הכנסות נוספות — פרילנסר, עסק צדדי, רווחים פסיביים.
- • בגיל פרישה — קצבת פנסיה.
ככל שמקורות ההכנסה שלנו מגוונים יותר, כך אנחנו פחות תלויים במקום עבודה אחד ונהנים מיציבות וביטחון כלכלי גדולים יותר. אם אחד המקורות נפגע — השאר מחזיקים אתכם בטוחים!
הרחבה — חוק ה־4%
״ידעתם שיש נוסחה שאם תשתמשו בה תוכלו למשוך כסף למשך שנה שלמה — וההון שלכם כמעט לא ייפגע כלל? הכירו את חוק ה־4% (The 4% Rule).״
לפי החוק, ניתן למשוך 4% מהחיסכון או מההשקעות בשנה, ולהשאיר את יתרת ההון בטוחה לאורך כל הפרישה. זה נותן לכם הכנסה קבועה, בלי לשחוק את ההון הראשוני.
סיכום ומסר מרכזי
הגענו לסוף מסע ההכשרה. עברנו יחד דרך צרכנות, תקציב, בנק ואשראי, קריירה, שכר וזכויות, חיסכון, שוק ההון — והיום סגרנו את המעגל עם נדל״ן ומבט לעתיד. זה הזמן לחבר את כל החוטים לתמונה אחת של חופש כלכלי.
- • נדל״ן יכול להיות השקעה טובה — אבל לא בכל גיל ולא בכל מצב.
- • פדיון פנסיה לצורך דירה = סיכון כלכלי וביטוחי.
- • קניית דירה כוללת הוצאות נוספות שחייבים להכיר!
- • אין תשובה אחת נכונה — התאימו השקעה ליכולת וליעדים שלכם.
- • חשוב לקבל ייעוץ מקצועי לפני שמתחייבים לעסקת נדל״ן גדולה.
- • לא חייבים דירה בגיל צעיר כדי להיות ״מוצלחים״ — לפעמים עדיף לחכות, לשכור, או להשקיע במקומות אחרים.
חוברת מנטורים | חיים בפלוססיכום הקורס
מצגת לינקים לסיום הקורסחשוב להבין שחופש כלכלי הוא מרתון, לא ספרינט. ברוב המקרים מגיעים אליו בתוך חודש, שנה או אפילו שלוש שנים. הוא דורש זמן, התמדה, תכנון וקבלת החלטות נכונות לאורך הדרך.
כדי להגיע לשם, חשוב להציב לעצמנו יעד ברור ולבנות תוכנית כלכלית שתעזור לנו להתקדם אליו צעד אחר צעד. במהלך הקורס עברנו יחד את אבני היסוד של ההתנהלות הכלכלית. למדנו לקבל החלטות צרכניות חכמות, לבנות תקציב ולשלוט בכסף שלנו, להבין איך הבנק והאשראי עובדים כדי להשתמש בהם בצורה נכונה, ואיך לבחור מקצוע שיתאים לנו ויסייע לנו לבנות קריירה יציבה. הכרנו את עולם השכר ואת הזכויות שמגיעות לנו כעובדים, למדנו את החשיבות של חיסכון והכוח של ריבית דריבית, נחשפנו לעולם ההשקעות ושוק ההון כדי להבין איך לגרום לכסף שלנו לעבוד בשבילנו, ולבסוף הכרנו את עולם הנדל״ן ואת הדרך שבה אפשר לבנות יציבות וחופש כלכלי לאורך זמן.
כל אחד מהנושאים האלה הוא חלק מפאזל אחד גדול. בפני עצמו הוא חשוב, אבל יחד הם יוצרים את היכולת לקבל החלטות כלכליות טובות יותר, להימנע מטעויות יקרות, לנצל הזדמנויות ולבנות לעצמכם עתיד עם יותר ביטחון, יותר אפשרויות ויותר חופש לבחור את החיים שאתם רוצים לחיות.
דגש חשוב למנטורים לסיום הקורס
1. בסיום הקורס לדרוש מהחניכים לסרוק את הקוד במצגת ולתת משוב על הקורס — זה חשוב לנו מאוד ועוזר לנו להשתפר
לפני שאנחנו מסיימים, אני מבקש מכל אחד ואחת מכם לסרוק את קוד ה-QR במצגת ולמלא את המשוב על הקורס. זה ייקח לכם כ-3 דקות בלבד, אבל עבורנו המשוב שלכם שווה המון ועוזר לנו לשפר את התכנים ולהגיע לעוד ועוד צעירים.
2. בסיום הקורס להזמין את כל החניכים לסרוק את הקוד במצגת ולהצטרף לקהילת הבוגרים שלנו "קבלו טיפ"
דבר אחרון לפני שאנחנו נפרדים, אמנם הקורס שלנו נגמר עכשיו אבל המסע המשותף שלנו רק מתחיל, תסרקו את הקוד ותצטרפו לקהילת הבוגרים שלנו. בקהילה אנחנו ממשיכים לספק לכם טיפים וכלים להתנהלות פיננסית חכמה מדי שבוע. בנוסף, בפלטפורמה של הקהילה אתם יכולים להמשיך להיות איתנו בקשר, לשאול שאלות ולשמוע איך בוגרים שלנו מכל הארץ מיישמים את הידע שהם רכשו. לאורך השנה אנחנו גם נזמין אתכם לאירועים של הקהילה כולל וובינרים ועוד מלא דברים שימשיכו את מה שהתחלנו פה בכיתה.
חוברת מנטורים | חיים בפלוסנספחים וקישורים חשובים
קישורים חשובים
1. מצגות הקורס
לחצו על כל מערך כדי לפתוח את המצגת המתאימה ב-Canva.
2. PlusKit — אפליקציית הבוגרים של חיים בפלוס
הכלי הדיגיטלי שמלווה את הבוגרים גם אחרי סיום הקורס — כולל מחשבוני חיסכון, ניהול תקציב, כלי בחירת מקצוע ועוד.
3. קהילת הבוגרים "קבלו טיפ"
הצטרפו לקהילת הבוגרים של חיים בפלוס — טיפים פיננסיים שבועיים, וובינרים, אירועים ויכולת להישאר בקשר עם צוות העמותה ובוגרים מכל הארץ.
חוברת מנטורים | חיים בפלוסנספח א' – מבנה הכשרת המנטורים
ברוכים הבאים לתהליך ההכשרה של מנטורים חדשים בעמותה! כדי להעניק לכם את הכלים המקצועיים והטובים ביותר, בנינו עבורכם תוכנית הכשרה מקיפה המשלבת למידה עצמאית, מפגשים פרונטליים, התנסות מעשית והעשרה דיגיטלית.
להלן מבנה ההכשרה והשלבים השונים שתעברו:
מטרת שלב זה היא לאפשר לכם להכיר את חומרי הליבה בקצב האישי שלכם ולהגיע מוכנים למפגשים המעשיים.
- קבלת ערכת מנטור (Mentor Kit): תקבלו גישה לחומרי ההדרכה, הכוללים את המצגות המקצועיות ואת חוברת המנטורים (זו שאתם קוראים עכשיו).
- למידה מקדימה: מעבר על הסדנאות והתכנים המוגדרים מראש לכל שלב, במטרה להכיר את הרציונל ואת המטרות של כל מפגש.
מפגש הבסיס של ההכשרה, שבו נצלול לתוך התרבות הארגונית של העמותה ונתחיל לתרגל עמידה מול קהל.
- חלק א': היכרות וחיבור לחזון – היכרות אישית בין חברי נבחרת המנטורים, חיבור לחזון העמותה והצגת נהלי העבודה המקצועיים.
- חלק ב': מתודולוגיה וכלי הדרכה – הקניית מיומנויות הדרכה, העברת סדנת דוגמה ע"י מנטור מנוסה ודיון מקצועי.
- חלק ג': סימולציות והתנסות מעשית – חלוקה לקבוצות עבודה קטנות. כל מנטור יתנסה בהעברת חלק מסדנה (כולל פתיח) מול קבוצת עמיתים ומדריך, ויקבל משוב בונה ומידי.
במפגשים אלו נתמקד בלמידת חומרי הסדנאות הנוספים ובתרגול ממוקד.
- חלוקה לקבוצות עבודה ייעודיות: עבודה בקבוצות קטנות המאפשרות לכל מנטור להעביר סדנאות מוגדרות מראש.
- למידה מתוך צפייה: תרגול שבו כל מנטור מעביר סדנאות נבחרות ובמקביל צופה וממשב בצורה בונה את חבריו לקבוצה, ליצירת למידת עמיתים מיטבית.
מפגש הנעילה החגיגי של ההכשרה, המכין אתכם ליציאה הרשמית לשטח.
- השלמת משימות תרגול: מתן הזדמנות למנטורים שנדרשו להשלמות או תרגול נוסף להציג בפני הקבוצה.
- הכשרה לעולם הדיגיטל והמשחקים שלנו: היכרות עם הכלים הדיגיטליים של העמותה, מערכות ניהול, והפעלת ה-PlusKit אפליקציית הבוגרים שלנו והכשרה על המשחקים אותם תעבירו בסדנאות, כחלק מחוויית הלמידה.
- סיכום וחלוקת תעודות: שיקוף התהליך, פרידה ומתן ברכת הדרך לנבחרת המנטורים החדשה!
- ההכשרה היא אקטיבית: הרציונל המרכזי של ההכשרה הוא שאתם אלו שמציגים ומתרגלים. המטרה היא שכל מנטור יתנסה באופן מעשי ויצפה בכמה שיותר סדנאות של עמיתיו.
- מחויבות מראש: כל מפגש דורש הכנה מוקדמת של החומרים בבית כדי שזמן המפגש ינוצל בצורה האפקטיבית ביותר.
- המשכיות ותמיכה: גם לאחר סיום ההכשרה, העמותה מלווה את המנטורים באופן שוטף בשטח.
חוברת מנטורים | חיים בפלוסנספח ב' – דו״ח תצפית על סדנה של חיים בפלוס
בשלב ההכשרה במהלך כל תצפית המנטורים המתצפתים ימלאו דו״ח תצפית כדי לתת פידבק איכותי למנטור המוכשר, זה מאפשר מתן פידבק יעיל וממוקד. הדו״ח זמין גם למילוי דיגיטלי בלינק המצורף.
פרטי התצפית
משוב תצפית
סיכום אישי
חוברת מנטורים | חיים בפלוסנספח ג' – דו״ח רפלקציה עצמית בסיום סדנה
דו״ח רפלקציה אישית למנטור
מטרת הדו״ח
בסיום כל סדנה שהעברתם, הקדישו מספר דקות למילוי דו״ח הרפלקציה. מטרתו היא לעזור לכם לעצור לרגע, לחשוב על מה שעבד טוב, לזהות נקודות לשיפור ולהשתפר מסדנה לסדנה. התפתחות מקצועית נוצרת לא רק מהניסיון עצמו, אלא מהיכולת ללמוד ממנו. הדו״ח זמין גם למילוי דיגיטלי בלינק המצורף.